ビジネスローンの返済期間は、借りる側が自由に決めるものではなく、借入額や資金の使い道、事業の状況を見て金融機関が判断します。そんなビジネスローンの返済期間ですが、「何年で返す商品なのか」「月々いくら引かれるのか」と気になる方は少なくありません。
そこでこの記事では、ビジネスローンの返済期間の目安と決まり方を解説します。また、期間を長くするか短くするかで変わることや、資金使途に合わせた選び方についても、併せて紹介します。
この記事を読めば、自社に合う返済期間を判断できるので、借入額と月々の負担を決めかねている方はぜひ参考にしてみてください。
ビジネスローンの返済期間を比べるならビジネスローン比較総研
何年で返す商品なのかは、複数の借入先を並べてみると分かります。ビジネスローン比較総研は、希望額・必要な時期・事業形態・事業歴の4項目に答えるだけで、条件に合うビジネスローンのタイプを無料で確認できる比較メディアです。返済期間の長さで候補を絞るところから始められます。まずは診断で方向性をつかんでから、各社の条件を見比べてみてください。
ビジネスローンの返済期間の目安
返済期間は商品によって幅があり、金融機関の種類によっても傾向はさまざまです。まずは、どのくらいの期間で組むものなのかという全体像を押さえておきましょう。ここでは、以下の内容を解説します。
- 銀行系は長めに設定できることが多い
- ノンバンク系は短めが中心になる
- 1年以内で返す短期の借り入れ
たとえば、楽天銀行のビジネスローンは5年以内、東京スター銀行のスタークイックビジネスローンは1年以上10年以内、ノンバンクのキャレントは最長120ヶ月です。3つの目安の違いは、以下の表にまとめました。
| 項目 | 銀行系 | ノンバンク系 | 短期の借り入れ |
| 返済期間の目安 | 1年〜10年程度 | 数ヶ月〜5年程度（最長10年の商品もある） | 1年以内（期日一括返済が多い） |
| 金利の水準 | 低め | 高め | 商品による |
| 審査にかかる時間 | 長め | 短め | 短め |
| 主な使い道 | 設備資金・運転資金 | 運転資金 | つなぎ資金 |
銀行系は長めに設定できることが多い
銀行や信用金庫のビジネスローンは事業性の資金として中長期で組める商品が中心で、金利も低めのため、月々の負担を抑えたい場合に適した商品です。
その代わり審査には時間がかかり、決算内容や事業歴のチェックも細かく行われます。急いで資金が必要な場面には向きませんが、時間をかけてでも良い条件で借りたいのであれば有力な選択肢となるでしょう。
銀行のビジネスローンについては、以下の記事で解説しています。
ノンバンク系は短めが中心になる
ノンバンク系は審査が早く即日での融資に対応している商品もありますが、その代わり返済期間は短めで、金利も銀行系より高くなるのが一般的です。
期間が短くなるほど、1回あたりの返済額は大きくなります。急いで資金を用意したいときほど、借入希望額を決める前に月々いくら返すことになるのかを計算してみてください。
1年以内で返す短期の借り入れ
売掛金の回収を待つ間や、季節的な仕入れの資金を用意する場面では、1年以内で返す短期の商品も選択肢です。
短期の借り入れは、入ってくる予定のお金でそのまま返す形です。申し込む前に、どの取引先からいつ、いくら入るのかを書き出して、返済日までに間に合うかを確かめておきます。
短期での借り入れについては、以下の記事で解説しています。
返済期間はどう決まるのか
返済期間は、希望を伝えれば通るというものではありません。金融機関が以下の内容を見て決めます。
- 借入額とのバランスで決まる
- 資金使途によって変わる
- 事業の状況と返済能力で判断される
それぞれ解説します。
借入額とのバランスで決まる
少額であれば短期間で返し切れるため期間も短く設定されますが、金額が大きくなると短期間では月々の負担が重くなりすぎるため、期間を長く取る形で組みます。
つまり、借入額と返済期間はセットで考える必要があります。希望額だけを先に決めても、月々の返済額が事業の収支に合わなければ申し込む意味がありません。先に月々いくらまでなら返せるのかを出しておけば、借りられる金額の上限も計算できます。
資金使途によって変わる
仕入れや人件費といった運転資金は回収までの期間が短いため返済期間も短めに設定されますが、設備資金はその設備を使い続ける年数に合わせて長めに組みます。
申し込みの際には資金の使い道を伝えるため、提示される期間もそれに沿ったものです。使い道と期間がずれていれば、審査の場でも指摘を受けます。運転資金と伝えながら長期での借り入れを希望するのであれば、その理由の説明が必要です。
事業の状況と返済能力で判断される
決算内容や事業歴、業種の特性も、返済を続けられるかどうかを見るための材料です。創業まもない場合や赤字が続いている場合は、実績から先を見通しにくいため、設定できる期間も短くなります。
借りられないという話ではなく、期間と金額のどちらかで調整が入るだけです。
審査で何を見られるのかは、以下の記事で解説しています。
このように、返済期間は借入額と資金の使い道、事業の状況を見て金融機関が決めます。「自社だと何年で組めるのか見当がつかない」「月々いくら引かれるのかを先に知りたい」「審査で期間がどう変わるのか分からない」という方は、ビジネスローン比較総研の無料診断をご利用ください。
ビジネスローン比較総研の無料診断では、希望額と事業歴を入力すると、その条件を扱っているビジネスローンのタイプが分かります。返済の見通しを立ててから申し込みたい方は、お気軽にお試しください。
返済期間を長くするか短くするかで変わること
同じ金額を借りても、期間の取り方によって手元に残る資金も支払う総額も変わります。どちらが得かは状況によるため、両方の側面を数字で比べたうえで決めます。押さえておきたいのは、以下の3点です。
- 長くすると月々の負担は軽くなる
- 長くすると総返済額は増える
- 短くすると総額は抑えられるが月々が重い
期間の長短で何が変わるかは、以下の表にまとめました。
| 返済期間 | 月々の返済額 | 支払う利息の総額 | 資金繰りへの影響 |
| 短い | 大きい | 少ない | 毎月の負担が重い |
| 長い | 小さい | 多い | 毎月に余裕が出る |
長くすると月々の負担は軽くなる
期間を長く取ると1回あたりの返済額が下がり、毎月の資金繰りに余裕が生まれます。その結果、手元に残った資金を仕入れや人件費へ回せる点が最大のメリットです。
事業が立ち上がる途中で収支が読みにくい時期であれば、月々を抑えておく判断も必要です。売上が安定してきた段階で繰り上げて返すという組み方もできるため、期間の長さだけで損得は決まりません。
長くすると総返済額は増える
期間が延びれば利息を払う回数も増えるため、最終的に支払う総額は膨らみます。ローン会社に依頼すれば期間ごとの総返済額を計算して出してもらえるので、3年、5年、7年と並べて比べたうえで決めることが大事です。
金利と総返済額の関係は、以下の記事で解説しています。
短くすると総額は抑えられるが月々が重い
期間を短く取れば利息の総額は抑えられますが1回あたりの返済額は大きくなり、売上が落ち込んだ月に返済の負担が重いと、事業そのものが回らなくなります。
総額を削ることよりも、無理のない期間を選ぶ姿勢が求められます。売上が最も落ちる月を想定して、それでも返済できる金額に収まっているかどうかを確かめておきましょう。
資金使途に合わせた返済期間の選び方
資金使途に合わせた返済期間の選び方を3つ紹介します。
- 運転資金は回収サイクルに合わせる
- 設備資金は使用する年数に合わせる
- 繰り上げ返済ができるかを確認しておく
順番に確認していきましょう。
運転資金は回収サイクルに合わせる
仕入れて売って入金されるまでの期間が、運転資金の回収サイクルです。この期間より返済期間が短いと、入金される前に返済日が来てしまいます。
自社のサイクルが何ヶ月なのかを把握したうえで、無理のない期間を選ぶことが先です。季節によって入金の時期が動く業種であれば、その変動幅まで含めて考えることが大切です。
運転資金の考え方は、以下の記事で解説しています。
設備資金は使用する年数に合わせる
機械や車両を導入する場合は、その設備が利益を生み続ける年数に合わせて期間を組むのが基本です。設備を使い終わったあとも返済が続く状態は避けます。
減価償却の年数がひとつの目安になるため、税理士に確認しながら決めるという進め方もあります。設備が生む利益で返済をまかなえる形になっていれば、期間が長くても資金繰りは崩れません。
繰り上げ返済ができるかを確認しておく
期間を長めに取っておき、資金に余裕が出た時点で繰り上げて返すという方法もあり、月々の安全を確保しながら総額も抑えられる形です。
ただし、繰り上げ返済に手数料がかかる商品もあるため、契約前の条件確認が必要です。手数料が高いと繰り上げの効果が薄れるため、一部だけの繰り上げに対応しているかどうかもあわせて聞いておきます。
このように、返済期間は資金の使い道と繰り上げ返済の条件で決まります。「運転資金に合う期間で組める先を探したい」「繰り上げ返済に手数料がかからない商品を知りたい」「設備資金を長めの期間で組みたい」という方は、ビジネスローン比較総研の無料診断をご利用ください。
ビジネスローン比較総研の無料診断は、必要な時期と事業形態から答えを出します。資金が必要な時期が決まっている場合に、どのタイプなら間に合うかが分かります。使い道に合う借入先を探している方は、お気軽にお試しください。
返済が難しくなったときの対応
売上の入金が遅れる、想定外の支払いが重なるといったことは、事業をしていれば起こります。返済が苦しくなったときにどう動くかで、その後に残る選択肢が変わります。取れる行動は、以下の3つです。
- 遅れる前に借入先へ相談する
- 返済条件の変更を相談する
- 借り換えで条件を組み替える
1つずつ見ていきましょう。
遅れる前に借入先へ相談する
返済日を過ぎてから連絡するのと、事前に相談するのとでは金融機関の対応が大きく異なります。万が一滞納が発生すると信用情報に記録が残り、その後の追加融資にも悪影響を及ぼしかねません。
厳しくなりそうだと分かった時点で連絡するのが基本です。早いほど、相手が取れる対応の幅も広がります。数ヶ月先までの資金繰り表を持って相談すると、どの月がどれだけ足りないのかが共有でき、話し合いもスムーズに進みます。
返済条件の変更を相談する
返済期間の延長や、一定期間だけ元金の返済を止めるといった条件変更に応じてもらえる場合もあります。必ず認められるわけではありませんが、相談する価値はあります。条件を変更すると総返済額は増えますが、まずは事業の継続を最優先に考えること1つの経営判断です。
契約後に資金繰りが難しくなった場合は、変更を申し出たこと自体が記録に残るわけではないため、滞納が発生する前に、速やかに相談へ行く姿勢が求められます。
借り換えで条件を組み替える
金利の高い借入を複数抱えているのであれば、借り換えで1本にまとめて金利を下げる方法も選択肢です。
借り換えを考えるべき場面は、以下の記事で解説しています。
ビジネスローンの返済期間に関するよくある質問
最後に、よく寄せられる質問に回答していきます。
Q. 返済期間は途中で変更できますか？
途中での変更は、借入先によって対応が異なります。条件の変更にあたるため、改めて審査が入るのが一般的です。返済が厳しくなってからではなく、見通しが立たなくなりそうな段階で連絡することが重要です。
Q. 一括で繰り上げ返済はできますか？
できる商品が多くありますが手数料がかかる場合もあるため、契約前に繰り上げ返済の可否と手数料の有無を確認しておきます。総額を抑えたいのであれば、この条件は外せません。
Q. 返済期間が長いと審査は厳しくなりますか？
期間が長いほど、その間ずっと返済を続けられるかどうかを見られます。事業の継続性や決算内容をより重く見るため、短期の借入より審査は厳しくなる傾向にあります。
返済期間からビジネスローンを絞り込むならビジネスローン比較総研
返済期間は商品ごとに幅があり、1社ずつ調べていくと時間がかかります。ビジネスローン比較総研の無料診断で答えるのは、希望額・必要な時期・事業形態・事業歴の4項目だけです。
条件に合うビジネスローンのタイプが分かるので、何年で組めるのか、月々の負担がどのくらいになるのかを比べる出発点になります。申込先を1社に決める前に、自社の条件で確かめてみてください。
まとめ｜ビジネスローンの返済期間の決め方
返済期間は金融機関の種類によって傾向が分かれ、銀行系は中長期で組める商品が中心、ノンバンク系は短めが多くなります。1年以内で返す短期の商品は、入金までのつなぎとして使われます。
期間を決めるのは借りる側ではなく、借入額と資金の使い道、事業の状況を見た金融機関です。期間を長く取れば月々の負担は軽くなりますが、利息を払う回数が増えるため総額は膨らみます。逆に短く取れば総額は抑えられますが、1回あたりの返済額は大きめです。
選ぶときは借りた資金が利益を生む期間に合わせ、運転資金なら回収サイクル、設備資金なら設備を使い続ける年数を目安にします。返済が厳しくなりそうなときに遅れる前に相談すれば、条件変更や借り換えという手も、動ける状態であれば残っている選択肢です。
このように、返済期間は月々の負担と利息の総額の両方を決めます。「他にどんな期間で組める先があるのか知りたい」「月々の負担をもっと抑えられないか確かめたい」「1社だけ見て決めるのは避けたい」という方は、ビジネスローン比較総研の無料診断をご利用ください。
ビジネスローン比較総研の無料診断なら、4項目に答えるだけで複数のタイプを横並びで確認できます。申込先を決める前に、お気軽にお試しください。
>>返済期間から借入先を選ぶならビジネスローン比較総研
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※本記事の内容は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品の利用を推奨するものではありません。返済期間や金利、手数料は金融機関および商品によって異なり、変更される場合があります。契約にあたっては各金融機関の説明を十分にご確認のうえ、必要に応じて税理士等の専門家にご相談ください。
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