急ぎの資金が必要なとき、ビジネスローンは頼りになる選択肢の1つです。しかし、「金利が高い」「銀行融資の審査に影響する」といった声を耳にして、不安を感じている方も多いのではないでしょうか。
この記事では、ビジネスローンのデメリットを詳しく解説します。あわせてメリット・注意点・どのようなケースに適しているかも紹介します。
この記事を読むことで、申し込み前にデメリットとメリットを把握できるので、利用を検討している方はぜひ参考にしてみてください。
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ビジネスローンにはデメリットもありますが、自社の状況に合ったタイプを選べば、金利や返済負担のリスクは抑えられます。
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ビジネスローンの主なデメリット
急ぎの資金調達に便利なビジネスローンですが、申し込む前に把握しておくべきデメリットがあります。主なデメリットは、以下の通りです。
- 金利が銀行融資より高い
- 融資上限額が低い傾向にある
- 今後の銀行融資審査に影響する可能性がある
- 返済計画を誤ると多重債務になるリスクがある
- 開業直後は審査に通りにくい
それぞれ解説します。
金利が銀行融資より高い
ビジネスローンの金利は、銀行系で年1.0〜14.0%程度、ノンバンク系で年3.0〜18.0%程度が目安です。一方、銀行融資の金利は条件により変動しますが、年1〜3%程度が一般的で、比較すると差は明確です。
たとえば500万円を金利15%・3年（36回）の元利均等返済で借りた場合、返済総額は約624万円程度になります。元本の他に約124万円を利息として支払う計算です。銀行融資と比較すると利息負担の差は明確で、長期・高額での利用では資金繰りに大きな影響を与える可能性があります。
金利が高い理由は、担保・保証人なしで審査が行われるためです。短期のつなぎ資金として活用するのが基本の使い方といえます。
ビジネスローンの金利について詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
融資上限額が低い傾向にある
ノンバンク系のビジネスローンは融資上限額が1,000万円前後のケースが多く、銀行融資の数千万〜数億円と比べると上限は低い傾向にあります。大型設備投資や事業拡大資金などには不向きで、数百万円規模の短期のつなぎ資金として利用するのが適した使い方といえます。
銀行系ビジネスローンは比較的上限額が高いケースもありますが、審査基準が厳しく通過に時間がかかる場合もあります。必要な金額と審査スピードのバランスを踏まえて選ぶことが大切です。
今後の銀行融資審査に影響する可能性がある
ビジネスローンで借り入れを行うと、その情報が信用情報機関（CIC・JICCなど）に記録されます。将来的に銀行融資を申し込んだ際、「既存借入あり」として審査に影響する可能性があります。
また、法人がビジネスローンを利用した場合、その借入が決算書の借入金欄に計上されます。銀行は融資審査の際に決算書を重視するため、借入残高が多いほど審査が厳しくなる傾向があります。
将来的に銀行融資を検討している場合は、ビジネスローンの残高をできるだけ早く完済し、借入残高をゼロに近い状態で申し込むことが重要です。
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返済計画を誤ると多重債務になるリスクがある
複数社からビジネスローンを借り入れると、毎月の返済額が積み上がり、事業のキャッシュフローを圧迫するリスクがあります。返済が困難になり延滞が発生すると、遅延損害金が上乗せされるだけでなく、信用情報に傷がつきます。
信用情報に延滞の記録が残ると、その後の融資審査に大きな影響を与えるため注意が必要です。一度に複数社から借り入れる「多重借入」は短期的に資金繰りを解消するように見えて、返済総額を大きく膨らませる危険な状態です。
ビジネスローンを利用する際は、1社に絞って試し、返済の見通しが立ってから次を検討するのがおすすめです。
開業直後は審査に通りにくい
多くの金融機関は、ビジネスローンの審査要件として業歴1〜2年以上を設けています。そのため、開業直後の事業者は審査に通りにくいケースが多くあります。
開業直後でも利用可能なビジネスローンは一部存在しますが、金利が高めに設定されていることが多いため、公的融資を検討することも1つの手です。
ビジネスローンの審査に通過するコツを詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。
デメリットだけではない！ビジネスローンのメリット
デメリットがある一方、銀行融資にはないビジネスローン固有の強みもあります。主なメリットは、以下の通りです。
- 担保・保証人が不要で借りやすい
- 最短即日で資金調達できる
- 総量規制の対象外で事業資金を確保できる
- 審査基準が銀行融資より柔軟
それぞれ解説します。
担保・保証人が不要で借りやすい
ビジネスローンは原則として担保・保証人なしで申し込めます。不動産などの担保資産を持っていない場合でも利用できる点は、銀行融資との大きな違いです。ただし、商品によっては代表者による連帯保証を求めるケースもあります。申し込み前に必ず各社の条件を確認してみてください。
最短即日で資金調達できる
ビジネスローンは、早い場合には最短即日〜数日で資金を受け取れます。銀行融資では審査から融資まで数週間〜数ヶ月かかることが多いため、急を要する資金ショートへの対応力は大きな強みです。
売掛金の入金前に仕入れ資金が必要な場合や、設備の緊急修繕が必要な場面など、タイミングを逃せない資金需要に対応しやすい点が評価されています。
総量規制の対象外で事業資金を確保できる
個人向けのカードローン・消費者ローンは貸金業法により年収の1/3までしか借りられない「総量規制」の対象となります。一方、ビジネスローンは事業資金として利用するため総量規制の対象外です。
事業に必要な金額を事業目的で借りる場合に限り、この規制の適用を受けない点はメリットといえます。なお、事業性の確認が求められる場合があるため、申し込み時に事業内容を正確に伝えることが必要です。
審査基準が銀行融資より柔軟
銀行融資では財務諸表や業歴が重視されますが、ビジネスローンでは売上の推移やキャッシュフローの状況を重視するケースが多くあります。赤字決算でも審査が通る場合があるのはその一例で、財務状況が万全でない事業者でも利用しやすい傾向があります。
ただし、審査基準は金融機関によって異なります。複数社の条件を比較したうえで申し込み先を選ぶことが重要です。
審査基準は会社ごとに異なります。ビジネスローン比較総研の無料のタイプ診断なら、4項目の入力で自社の事業歴や状況に合うビジネスローンのタイプを確認できます。
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ビジネスローンのデメリットを回避する3つの注意点
デメリットは事前対策で軽減できる部分が多くあります。デメリットを回避するポイントは、以下の通りです。
- 借入前に金利と返済総額を計算する
- 複数社への同時申し込みを避ける
- 返済財源を明確にしてから借りる
それぞれ解説します。
借入前に金利と返済総額を計算する
金利の表示方法には実質年率と名目金利があります。比較する際は「実質年率」で揃えて確認することが基本です。
借入額・金利・返済期間を入力して月々の返済額と返済総額を試算し、複数社で比べた上で最もコスト負担が少ない商品を選ぶことが重要です。各社の公式HPにある返済シミュレーターを活用することで、申し込み前に実際の負担感を把握できます。
複数社への同時申し込みを避ける
複数社に同時に申し込むと、信用情報機関に「多重申込」として記録され、審査に悪影響を与える可能性があります。「落ちてから次へ」という順序で、1社に申し込んで結果を待つことが基本です。
審査の通過率を高めたい場合は、自社の事業内容・業歴・売上状況に合った審査基準の金融機関を事前にリサーチして絞り込むことが重要です。
返済財源を明確にしてから借りる
月々の返済額が事業のキャッシュフローで確実に賄えるかを、借入前に確認することが最も重要な注意点です。売掛金の入金サイクル・毎月の固定費・変動費を整理し、返済日に必ず残高がある状態を作れるかを試算してみてください。
また、返済原資を「売上から捻出する」と漠然と考えるのではなく、「この売掛金の入金で返済する」と具体的な資金の流れを決めておくことで、返済遅延のリスクを大幅に下げられます。
デメリットを踏まえたビジネスローンが適しているケース
ビジネスローンは適している方と適していない方がいます。ここでは、以下の内容を解説します。
- ビジネスローンが適しているケース
- ビジネスローンが適していないケース
ビジネスローンが適しているケース
以下のような状況では、ビジネスローンが有効な資金調達手段として活用できます。
- 数日以内に資金が必要な緊急の場面
- 銀行融資では資金繰りが間に合わない場合
- 500万円以下の少額つなぎ資金を調達したい場合
- 売掛金の入金待ちや仕入れの一時払いなど短期の資金繰り改善
- 銀行融資の審査に通らなかった法人・個人事業主
- 担保や保証人を用意できない場合
ビジネスローンと銀行融資の違いを以下の比較表で整理します。
| 項目 | ビジネスローン | 銀行融資 |
| 金利（目安） | 年1.0〜18.0%（各社公式要確認） | 年1〜3%程度（条件により変動） |
| 融資上限額（目安） | 1,000万円程度 | 数千万〜数億円 |
| 融資スピード | 最短即日〜数日 | 数週間〜数ヶ月 |
| 担保・保証人 | 原則不要 | 必要なケースが多い |
| 審査難易度 | 比較的柔軟 | 厳しい |
| 適したケース | 少額・緊急・つなぎ | 大型・長期・計画的 |
上記の通り、少額かつスピード重視ならビジネスローン、大型かつ長期計画なら銀行融資という使い分けが基本です。目安は各金融機関の公式HPでご確認ください。
おすすめのビジネスローン会社を比較したい方は以下の記事をご覧ください。
ビジネスローンが適していないケース
反対に、以下のような状況ではビジネスローン以外の選択肢を優先して検討することをおすすめします。
- 1,000万円超の大型設備投資
- 長期の資金調達（返済期間が長い）
- 将来的に銀行融資を検討している
- 業歴が1年未満の開業直後
上記に該当する場合は、日本政策金融公庫の融資制度や信用保証協会付き融資など、より条件の合う手段を先に検討してみてください。
ビジネスローンのデメリットに関するよくある質問
ビジネスローンのデメリットに関するよくある質問を紹介します。
Q. ビジネスローンを使うと銀行融資の審査に影響しますか？
返済が遅延した場合は、審査に影響する可能性があります。ビジネスローンの借入実績は信用情報機関（CIC/JICCなど）に記録され、銀行融資の審査時に既存借入として確認されます。将来的に銀行融資を考えている場合は、毎月しっかりと返済することが重要です。
Q. 個人事業主でも総量規制の対象外になりますか？
事業性資金として利用する場合は総量規制の対象外です。ただし、事業目的であることを貸金業者に申告する必要があります。個人名義で借りる消費者向けカードローンとは異なり、ビジネスローンは事業資金専用のため、使途を事業以外に流用すると契約違反になる点に注意が必要です。
Q. ビジネスローンとファクタリングはどちらのデメリットが少ないですか？
どちらもデメリットが存在します。ファクタリングは売掛債権を売却する手法で、借入ではないため信用情報に影響せず、審査通過率も高い傾向にあります。一方、手数料が2社間ファクタリングで10〜20%程度、3社間ファクタリングで1〜9%程度かかるケースが多く、売掛債権がない場合は利用できません。
売掛金がある場合はファクタリングを優先し、売掛金がない場合はビジネスローンを検討するという使い分けも1つの方法です。
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ここまで見てきたデメリットを避けるには、金利や上限額、審査基準を比べたうえで、自社の条件に合うタイプを選ぶことが第一歩です。
ビジネスローン比較総研の無料診断なら、希望額・必要な時期・事業形態・事業歴の4項目を選ぶだけで、条件に合うビジネスローンのタイプを確認できます。複数社を一つひとつ調べる手間をかけずに、返済に無理のない選択肢へ絞り込めるので、初めて資金調達を検討する方でも方向性を決めやすくなります。
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まとめ｜ビジネスローンのデメリットを踏まえて資金調達する
この記事では、ビジネスローンのデメリットとメリットを解説しました。デメリットとメリットを踏まえると、急ぎの少額つなぎ資金や銀行融資が通らなかった後の代替手段としては有効です。一方、大型設備投資・長期の資金調達・将来の銀行融資を検討している場合は別の選択肢を優先することをおすすめします。
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※本記事の内容は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品への申込・契約を勧誘するものではありません。金利・融資条件・審査基準は各社の審査結果や改定により変動します。最新情報は各金融機関の公式サイトでご確認ください。
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