決算書を『出せない』なら 出さずに通る『1社』を選ぶ

ビジネスローンの 口座データ審査の仕組み

「決算書がないから無理」と諦める人が多いですが、すべての業者が決算書を必須にしているわけではありません。
一部の銀行系・フィンテック系は、決算書の代わりに事業用口座の入出金データを読み取り、AIが返済能力を判定します。
だから創業1年未満で確定申告前の方や、直近が赤字決算でお悩みの事業者・個人事業主でも、申込みの対象となります。
まずは「従来型」と「口座データ審査型」の違いを押さえましょう。

口座データ審査方式を活用すれば、「1期目で確定申告書がまだない」「過去の決算数値に不安がある」といった場合でも、直近の口座の動き（売上入金の安定性）で返済能力をアピールできます。
重要なのは過去の決算実績よりも、現在の口座のお金の動きが安定しているかどうかにあります。

決算書の代わりになる 代替書類一覧

決算書（貸借対照表・損益計算書）の提出が不要なローンでも、多くは事業の実態を確認するため「代替書類」の提出を求めます。
確定申告前や決算未完了の場合でも、以下の書類を用意できれば審査の対象となります。
自分が今すぐ出せる書類はどれか、下の表で確認してください。

「決算書不要」とうたう業者でも、これらの代替書類のどれを求めるかは業者ごとに違います。
今すぐ出せる書類が1点もない場合だけ、口座連携だけで完結する完全不要型を選ぶのが近道です。
逆に確定申告書1期分や試算表が手元にあるなら、代替書類でOKな業者まで選択肢が広がります。

決算書不要でも申し込める ビジネスローンの特徴

決算書不要をうたう業者は、大きく3つの系統に分かれます。
審査方式と求める書類が違うため、自分が出せる材料に合う系統を選ぶのが近道です。

1. 1ネット銀行系（口座データを読むAI審査）

   事業用口座の入出金データをそのまま審査に使う系統です。決算書を提出せず、口座を連携するだけで申し込めるタイプが中心。AIが日々の売上入金や残高の推移を読み取るため、第一期決算前の新設法人でも、口座にお金の動きがあれば土俵に乗れます。金利は3つの系統の中では比較的低めに収まりやすい一方、その銀行に事業用口座を持っていることが前提になる商品が多いです。

2. 2フィンテック系（会計・決済データと連携）

   クラウド会計やオンライン決済のデータと連携して審査する系統です。決算書の代わりに会計ソフトの取引データや決済の売上履歴を見るため、決算書がまだ整っていなくても申し込めます。オンラインで完結し、スピードが速いのが持ち味。普段から会計ソフトや決済サービスを使っている事業者ほど、決算書なしでもデータで実態を示しやすくなります。

3. 3消費者金融系（ノンバンク系・独自審査）

   いわゆるノンバンクの事業者向けローンです。決算書を必須にせず、確定申告書1期分や直近の入出金明細など、出せる書類で柔軟に審査するところが多い系統。人による独自審査を行う業者もあり、赤字決算や他社借入があっても、返済の見込みを説明できれば条件付きで通過しやすいケースがあります。金利は他の系統より高めになる傾向があるため、借入額と返済計画を見て選んでください。

決算書不要のビジネスローンを 借りる流れ

決算書不要のビジネスローンは、比較・選定 → 申し込み → 審査 → 契約 → 入金の5ステップで進みます。
決算書がいらない代わりに、審査では口座の入出金データや確定申告書・試算表といった「代替データ」を出すことになります。
どのステップで何を準備すればよいかを先に押さえておけば、書類不足で止まることを防げます。

1. 1

   借入先を比較・選定

   所要：5〜15分

   同じ「決算書不要」と記載されていても、「口座データのみで完結する業者」「直近1期分の申告書類でOKの業者」「条件付きで不要になる業者」など要件は様々です。また、法人限定か個人事業主も可能かも異なります。「とりあえず複数社に申し込む」と、信用情報に照会履歴が残り「申込みブラック（資金繰りの急迫）」と判定されて審査に悪影響を及ぼす恐れがあります。まずは手元に準備できる書類を整理し、対応可能な業者を1〜2社に絞って申し込みましょう。

   編集部の現場感

   「決算書不要」の文字だけで選ぶと、申し込んだ後に「結局、確定申告書が必要だった」と分かることがあります。自分の手元にある書類を起点に選ぶと無駄打ちが減ります。

2. 2

   申し込み（オンライン）

   所要：10〜20分

   公式サイトの申込フォームに事業内容・希望額を入力します。決算書不要型では、ここで事業用口座の連携を求められるか、本人確認書類と代替書類のアップロードに進みます。決算書の提出欄がない代わりに、口座連携や入出金明細の準備があるかで進みやすさが変わります。

   申込フォームの落とし穴

   資金使途欄に「事業資金」とだけ書くと審査が止まりやすいです。「仕入れ：◯月◯日支払」「外注費：取引先A社」のように具体的に書き切ってください。

3. 3

   審査（決算書の代わりに代替データを提出）

   最重要ステップ

   ここが決算書不要型の核心です。決算書を出さない代わりに、口座の入出金データ・確定申告書1期分・試算表のいずれかで返済能力を判定します。口座連携型なら申込時に連携した口座データをそのまま読み取り、書類提出型なら直近6ヶ月の入出金明細などをアップロードします。事業用口座に売上がきちんと入っているほど、決算書がなくても通りやすくなります。

   審査が前向きに進む条件

   直近6ヶ月の入出金明細に売上の入金が安定して並んでいると、決算書なしでも事業実態が伝わり、追加質問のラリーが減ります。逆に口座の動きが少ないと、確定申告書や試算表など別の代替書類を求められやすいです。

4. 4

   契約

   所要：30〜60分

   電子契約サービス（クラウドサインなど）で契約書を確認・署名します。契約書の金額・金利・返済期日は、印鑑を押す前に必ず突き合わせてください。決算書不要型は金利が高めになる傾向があるため、後から「金利を見落としていた」は取り返せません。

   契約直前の最終チェック3点

   ①実質年率（手数料込み） / ②遅延損害金率 / ③一括返済時の違約金の有無。この3つはどの業者の契約書にも書いてありますが、急ぐ場面ほど読み飛ばされやすい項目です。署名前に必ず確認してください。

5. 5

   入金

   所要：30〜60分

   契約が完了すると、指定した口座へ振り込みが実行されます。着金までの時間は業者や申込時間帯によって変わります。急ぐ場合は、口座データ審査で完結するネット銀行系・フィンテック系を選ぶと、書類のやり取りが少ない分だけ着金まで早く進みやすいです。

   編集部の補足

   入金口座は、ふだん事業の売上を受けている口座にしておくと、その後の返済引き落としや次回の審査でも入出金データを活かしやすくなります。

▼ 審査で決算書の代わりに見られるもの

決算書を出さない代わりに、業者はこれらのデータで返済能力を判断します。自分がどれを用意できるかで、申し込みやすい業者が変わります。

RANK 1

住信SBIネット銀行 事業性融資dayta

銀行系

• AIが口座データを分析して条件を提示
• 決算書・事業計画書など必要書類すべて不要
• 最短当日の借入に対応

金利(実質年率)	申込前に個別提示
融資限度額	50万円〜3,000万円
融資スピード	最短当日借入
申込受付時間	Web24時間
担保・保証人	不要
融資対象	法人（口座取引実績が必要・招待制）
対象地域	全国

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RANK 2

GMOあおぞらネット銀行 あんしんワイド

銀行系

• 口座の入出金データだけで審査が進む
• 決算書も事業計画書も提出不要
• 利用枠型で必要なときに繰り返し借入可

金利(実質年率)	年0.9%〜年14.0%
融資限度額	〜1,000万円
融資スピード	最短2営業日
申込受付時間	Web24時間
担保・保証人	不要（代表者連帯保証）
融資対象	法人（GMOあおぞらネット銀行の法人口座を保有）
対象地域	全国

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RANK 3

三菱UFJ銀行 Biz LENDING

銀行系

• 入出金データをもとにオンライン審査
• AI審査で最短2営業日融資
• メガバンクならではの信頼性

金利(実質年率)	年0.8%〜年14.0%
融資限度額	〜1,000万円
融資スピード	最短2営業日
申込受付時間	Web24時間
担保・保証人	不要（無担保）
融資対象	法人
対象地域	全国（オンライン）

＼決算書不要・本人確認書類中心！／ 公式サイトで詳細を見る 会社レビューを見る

※法人向けは、口座入出金データなどで決算書の代わりに事業実態を判断する業者を中心にピックアップしています。審査結果は事業状況によって異なり、必ず融資を保証するものではありません。

RANK 1

アコム ビジネスサポートカードローン

ノンバンク系

• 個人事業主専用・確定申告書のみで申込可
• 最短即日・三菱UFJグループの安心感
• カード型で限度額内なら繰り返し利用可

金利(実質年率)	年12.0〜17.9%
融資限度額	1万〜300万円
融資スピード	最短即日
申込受付時間	Web24時間
担保・保証人	不要
融資対象	個人事業主（業歴1年以上）
対象地域	全国

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RANK 2

プロミス 自営者カードローン

ノンバンク系

• 確定申告書と事業実態の確認書類で申込可
• SMBCグループの安心感
• 条件を満たす場合に例外貸付け可能

金利(実質年率)	年6.3〜17.8%
融資限度額	最大300万円
融資スピード	最短当日
申込受付時間	Web24時間 / 自動契約機 9:00〜21:00
担保・保証人	不要
融資対象	個人事業主
対象地域	全国

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RANK 3

オリコ CREST for Biz

信販系

• 確定申告書など代替書類のいずれかで申込可
• 契約後の借入は23時15分まで最短振込
• 信販大手オリコの個人事業主専用ローン

金利(実質年率)	年6.0〜18.0%（特典で最大2.0%優遇）
融資限度額	〜300万円
融資スピード	23:15まで最短振込（新規は数日）
申込受付時間	Web24時間
担保・保証人	不要
融資対象	個人事業主
対象地域	全国

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※個人事業主向けは、確定申告書1期分など個人事業主が用意しやすい書類で申し込める業者を中心にピックアップしています。審査結果は事業状況によって異なり、必ず融資を保証するものではありません。

RANK 1

ドコモ・ファイナンス BUSINESS LOAN

信販系

• 確定申告書など代替書類のいずれかで申込可
• 審査最短60分・最短即日対応
• カード型・完済型から選べる

金利(実質年率)	カード型 年5.0%〜年18.0% / 完済型 年4.8%〜年17.8%
融資限度額	10万円〜1,000万円
融資スピード	審査最短60分・最短即日
申込受付時間	Web24時間
担保・保証人	不要
融資対象	法人 / 個人事業主（業歴1年以上）
対象地域	全国

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RANK 2

住信SBIネット銀行 事業性融資dayta

銀行系

• AIが口座データを分析して条件を提示
• 決算書・事業計画書など必要書類すべて不要
• 最短当日の借入に対応

金利(実質年率)	申込前に個別提示
融資限度額	50万円〜3,000万円
融資スピード	最短当日借入
申込受付時間	Web24時間
担保・保証人	不要
融資対象	法人（口座取引実績が必要・招待制）
対象地域	全国

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RANK 3

AGビジネスサポート

ノンバンク系

• 個人事業主は確定申告書のみで申込可
• 最高1,000万円・最短即日の無担保融資
• 東証プライム上場アイフルグループ

金利(実質年率)	年3.1〜18.0%
融資限度額	50万〜1,000万円
融資スピード	最短即日
申込受付時間	Web24時間 / 平日9:30〜18:00
担保・保証人	担保不要
融資対象	法人・個人事業主
対象地域	全国

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※即日融資は申込時間・必要書類の準備状況・審査結果によって翌営業日以降になる場合があります。午前中など早い時間帯の申込ほど即日に間に合いやすくなります。

RANK 1

アコム ビジネスサポートカードローン

ノンバンク系

• 個人事業主専用・確定申告書のみで申込可
• 最短即日・三菱UFJグループの安心感
• カード型で限度額内なら繰り返し利用可

金利(実質年率)	年12.0〜17.9%
融資限度額	1万〜300万円
融資スピード	最短即日
申込受付時間	Web24時間
担保・保証人	不要
融資対象	個人事業主（業歴1年以上）
対象地域	全国

＼確定申告書のみ・最短即日！／ 公式サイトで詳細を見る 会社レビューを見る

RANK 2

AGビジネスサポート

ノンバンク系

• 個人事業主は確定申告書のみで申込可
• 最高1,000万円・最短即日の無担保融資
• 東証プライム上場アイフルグループ

金利(実質年率)	年3.1〜18.0%
融資限度額	50万〜1,000万円
融資スピード	最短即日
申込受付時間	Web24時間 / 平日9:30〜18:00
担保・保証人	担保不要
融資対象	法人・個人事業主
対象地域	全国

＼個人事業主は確定申告書のみ・最短即日！／ 公式サイトで詳細を見る 会社レビューを見る

RANK 3

アクトウィル

ノンバンク系

• 決算書1期分の一部書類だけで相談可
• 最短60分審査・即日融資に対応
• 無担保・第三者保証人不要で申込可

金利(実質年率)	年10.0%〜年20.0%（信用保証融資）
融資限度額	〜500万円（信用保証融資）／不動産担保型は大口対応
融資スピード	最短即日（最短60分審査）
申込受付時間	平日10:00〜18:00
担保・保証人	無担保・無保証
融資対象	法人
対象地域	全国

＼一部書類で相談OK・最短即日！／ 公式サイトで詳細を見る 会社レビューを見る

※「審査が甘い」と公式に明記している業者はありません。上記は信用情報や決算の数字だけでなく、事業の実態や代替書類で柔軟に審査する業者です。審査結果は事業状況によって異なり、必ず融資を保証するものではありません。

【決算書不要】 ビジネスローンの必要書類一覧

決算書不要型でも、本人確認書類など最低限の書類は必要です。違うのは、決算書の代わりに「確定申告書1期分・試算表・直近6ヶ月の入出金明細」のどれかを出す点。
どれが求められるかは業者で異なります。
自分が今すぐ用意できる書類を先に把握しておけば、申し込んだ後に書類不足で止まることを防げます。

本人確認書類に加え、決算書の代わりに「確定申告書1期分」「試算表」「直近6ヶ月の入出金明細」のいずれかを求められるのが決算書不要型の特徴です。
実際の提出書類は、法人 / 個人事業主の別、借入額、審査方式により異なります。
下の表で書類ごとの取得方法と注意事項を確認してください。

各書類の取得方法と注意事項

決算書不要のビジネスローン 審査に通るためのコツ

決算書がなくても審査に通るかどうかは、口座の見せ方と代替書類の準備で大きく変わります。
決算書を見ない代わりに、業者は口座の入出金やほかの書類で返済能力を判断します。
何を整えておけば通りやすくなるのか、4つのコツを押さえてください。

1. 1入出金実績がある法人口座の取引履歴を整える

   口座データ審査では、事業用口座に売上が安定して入っているかが最重要です。私用の引き落としと事業の入出金が混ざっていると実態が読みにくくなります。事業のお金は事業用口座にまとめ、直近6ヶ月の動きをきれいにしておくと、決算書がなくても返済能力が伝わります。

2. 2確定申告書・試算表を代替書類として準備する

   完全に決算書ゼロで通る業者ばかりではありません。確定申告書1期分・試算表・直近6ヶ月の入出金明細のうち、出せるものを申込前にPDF化しておきましょう。代替書類を最初から添えておくと、追加提出のやり取りが減り、審査が前向きに進みます。

3. 3借入希望額をできるだけ少なめに設定する

   決算書不要型は限度額が低めに設定される傾向があります。希望額が大きいほど、決算書なしでは返済能力の裏付けが足りず、否決されやすくなります。まずは無理のない額で1本通し、返済実績を作ってから増額を申請する2段階のほうが現実的です。

4. 4審査が比較的柔軟なノンバンク系を狙う

   銀行系のAI審査で口座の動きが評価されにくい場合は、人による独自審査を行うノンバンク系を選ぶ手があります。赤字決算や他社借入があっても、返済原資を説明できれば条件付きで通過しやすくなります。金利は高めになる傾向があるため、返済計画とセットで検討してください。

決算書不要の ビジネスローン審査基準

決算書を見ない審査では、利益の大きさよりも「お金の動き」を見られます。
基準を知らないまま「とりあえず」で申し込むと、口座の動きが弱い業者に貴重な申込履歴を浪費し、その後の選択肢が狭まります。
だからこそ、決算書の代わりに何を見られているかを先に理解しておく必要があります。

1. 1月商の変動

   決算書がなくても、毎月の売上がどのくらいで、どれだけ上下しているかは入出金データから読めます。月商が極端に上下していると返済の見通しが立てづらいと見られます。逆に毎月一定の売上が入っていると、決算書がなくても安定した事業と判断されやすくなります。

2. 2入出金パターン（キャッシュフロー）

   口座データ審査の中心です。売上の入金と経費の支払いのタイミング、残高の推移を見て、返済に回せる余力があるかを判断します。月末に残高がほぼゼロになる、特定の相手への送金が突出しているといった動きは、慎重に見られる要因になります。

3. 3業種・取引実態

   どんな事業で、誰と継続的に取引しているかも見られます。請求書や契約書で取引の継続性を示せると、決算書がなくても事業の実態が伝わります。資金使途は「事業資金」だけでなく、仕入れ・外注費・設備など具体的に書き、裏付けの見積書・請求書を添えると前向きに進みます。

4. 4代表者個人口座の連携可否

   開業まもない事業者は、事業用口座の履歴がまだ少ないことがあります。その場合、代表者個人の口座を連携できるかが判断材料になる業者もあります。個人口座でも、事業の売上や経費の動きが確認できれば、決算書の代わりに返済能力を示す材料になります。

決算書不要でも審査が厳しくなる3パターン

• 

  入出金が不規則

  決算書を見ない代わりに口座の動きを見るため、売上の入金が月によってバラバラ、残高が安定しないと返済の見通しが立てにくいと判断されます。事業用口座にきちんと売上を入れて、動きを整えておくことが大切です。

• 

  税金滞納

  税金の滞納があると、決算書不要型でも審査は厳しくなります。滞納は資金繰りの不安定さを示すサインと見られるためです。滞納がある場合は、まず税務署に納税猶予や分納を相談し、その状況を示せるようにしておくのが現実的です。

• 

  信用情報に傷

  決算書の有無と信用情報は別の審査項目です。過去の長期延滞や債務整理などの事故情報がCIC・JICCに残っていると、決算書不要でも否決される可能性が高まります。心当たりがある場合は、申込前に開示請求で自分の状況を確認してください。

決算書不要のビジネスローンの 審査に落ちた場合の対処法

審査に落ちた直後の動き方が、その後の数ヶ月を左右します。
落ちた瞬間に焦って次の業者へ申し込むと、申込履歴の連続記録で他のどの業者でも通らなくなる経営者が後を絶ちません。
決算書不要型で落ちた時は、原因を確かめ、審査方式や提出データを変えてから動くのが正解です。

1. 1審査落ちの主な原因を確認する

   審査落ちの理由は業者から教えてもらえません。だから自分でCIC・JICCの開示請求をかけて、自分の信用情報を確認するのが最初の一手です。CICはインターネット / 郵送、JICCはスマホアプリ / 郵送など、手続方法により手数料・所要日数が異なりますので、申込前に各機関の最新案内を確認してください。あわせて、口座の動きが弱くなかったか、代替書類が足りていたかも振り返ると、決算書不要型での落ちた原因を推測する材料になります。

2. 2別系統に切り替えて申し込む

   銀行系のAI審査で口座の動きが評価されにくかった場合は、人による独自審査を行うノンバンク系に切り替える手があります。系統が変わると審査の見方も変わります。同じ系統で続けて申し込むと申込履歴が増え、審査上不利に見られる可能性が高まるだけなので、少し間を空けて系統を変え、1社に絞って申し込むのが安全です。

3. 3別の代替審査データを用意して申し込む

   口座連携だけで落ちた場合は、試算表・直近6ヶ月の入出金明細・確定申告書1期分など、別の代替データを追加して申し込むと評価が変わることがあります。事業の実態を示す材料を増やすほど、決算書がなくても返済能力を伝えやすくなります。請求書や契約書で取引の継続性を補うのも有効です。

決算書不要の ビジネスローンの選び方

「決算書不要」とうたっていても、決算書を見ない方法は業者によって違います。
口座データを読むのか、確定申告書や試算表で代替するのか。さらに、出せる書類が少ないほど準備の負担も減ります。
自分が用意できる書類を起点に、この2つの軸で選ぶと失敗しません。

1. 1決算書代替の審査方式（口座データ / AI / 取引実績）で選ぶ

   決算書の代わりに何で審査するかは業者ごとに違います。事業用口座を連携してAIが入出金を読む方式なら、口座にお金の動きがある人に向きます。確定申告書や試算表、取引実績で判断する方式なら、書類で事業の中身を示したい人に向きます。自分の強みが「口座の動き」か「書類」かで選ぶと、決算書がなくても通りやすい業者にたどり着けます。

2. 2必要書類の少なさで選ぶ

   用意できる書類が少ない人ほど、本人確認書類と口座連携だけで完結する業者が向きます。逆に確定申告書1期分や試算表が手元にあるなら、代替書類でOKの業者まで選択肢が広がります。申込前に「最低限どの書類が必要か」を公式で確認し、自分がそれを出せる業者を選ぶと、申し込んだ後に書類不足で止まることを防げます。

決算書不要のビジネスローンを 利用するメリット

決算書不要のいちばんの価値は、「決算書がないから無理」と諦めていた人に道が開けることです。
創業期・赤字・個人事業主など、決算書を出せない状況でも申し込める。書類準備の負担も軽くなります。
どんな場面で効くのか、4つのメリットを押さえてください。

• 1創業1年未満・開業すぐでも申込可能

  決算をまだ一度も迎えていない法人や、開業して間もない事業者でも申し込めます。決算書の代わりに口座の入出金データや事業計画で審査するため、事業歴の短さだけで門前払いされません。創業直後の資金繰りの選択肢が広がります。

• 2赤字決算でも借りられる可能性がある

  決算書を見ない、または利益よりお金の動きを重視する審査では、赤字でも直近の入出金や資金繰りが安定していれば通る可能性があります。赤字が有利になるわけではありませんが、決算書必須の業者で機械的に弾かれるより道が残ります。

• 3書類準備の手間が大幅に少ない

  決算書一式や納税証明書を揃える作業がいりません。口座連携、または確定申告書1期分・入出金明細などの代替書類だけで済むため、準備にかかる時間と手間が大きく減ります。書類集めで申し込みが止まることが少なくなります。

• 4個人事業主で決算書がなくても申し込める

  個人事業主には法人のような決算書がそもそもありません。決算書不要型なら、確定申告書1期分や事業用口座の入出金データで事業実態を示せます。白色申告でも審査対象になる業者があり、決算書がないことが申し込めない理由にはなりません。

決算書不要のビジネスローンの デメリットと注意点

決算書不要は便利な一方で、申込時点では実感が湧きにくく、借りた後で重さに気づく注意点もあります。
月々の返済が始まってから「決算書を出して低金利を狙えばよかった」と気づいても、繰上返済できなければ完済までその負担が続きます。
だから、申し込む前にデメリットを正しく理解しておく必要があります。

• 1金利が高くなる傾向にある

  決算書を出さない分、業者は口座データや限られた書類で返済能力を判断するため、リスクを金利に上乗せする傾向があります。公庫や銀行のプロパー融資と比べると、実質年率は高めになりやすいです。決算書を出せて急がないなら、低金利の選択肢と比較してから決めてください。

• 2融資限度額が低めに設定される

  決算書がない分、業者は大きな金額を貸しにくいと判断します。少額〜中程度の枠が中心で、高額の希望は通りにくいです。1,000万円を超える資金や長期の設備資金が必要なら、決算書を出して審査を受ける選択肢も並行して検討してください。

• 3担保・保証人を求められるケースがある

  決算書不要でも、無担保・無保証とは限りません。法人の場合は代表者の連帯保証を求められる商品が多く、金額や条件によっては担保を求められることもあります。申込前に保証・担保の条件を必ず確認し、連帯保証が必要かどうかで判断が変わる点を押さえてください。

決算書不要のビジネスローンに関する よくある質問

決算書不要のビジネスローンについて特に多い8つの質問に回答します。

• Q 「審査が甘いビジネスローン」と「決算書不要」は同じ意味ですか？

  A

  別物です。「決算書不要」は提出書類が少ない、または口座データ等で審査する方式を指す言葉で、審査の通りやすさを保証するものではありません。決算書を出さなくても審査自体はあり、返済能力が確認できなければ否決されます。「書類が少ない＝必ず通る」ではない点に注意してください。
• Q 決算書なしで本当に借りられるビジネスローンはありますか？

  A

  あります。口座の入出金データやAIで審査する銀行系・フィンテック系では、決算書を提出せずに申し込めます。ただし、決算書を出さない代わりに口座の動きや代替書類で返済能力を見られるため、審査自体はあります。事業用口座にきちんと売上が入っているほど、決算書がなくても通りやすくなります。
• Q 法人で第一期決算前でも借りられますか？

  A

  一部の業者は第一期決算前の新設法人に対応しています。条件付きで決算書不要のため、決算書の代わりに履歴事項全部証明書や事業計画、事業用口座の入出金実績で審査されます。創業直後で決算書がまだなくても、口座にお金の動きがあれば申し込める可能性があります。
• Q 必ず借りられるビジネスローンはありますか？

  A

  ありません。「必ず借りられる」とうたう業者は貸金業法や景表法上、問題となる可能性が高い表現で、注意が必要です。決算書不要でも審査はあり、返済能力が確認できなければ否決されます。「審査なし」「ブラックでも100%融資」等の表現を見たら、違法業者の可能性があるため申し込まないでください。
• Q 個人事業主で確定申告書1期のみだと借りられますか？

  A

  確定申告書1期分で申し込める業者はあります。事業実態や事業用口座の入出金実績が確認できれば、決算書がなくても審査の土俵に乗れます。白色申告でも審査対象になる業者があります。詳細は個人事業主向けハブページも参照してください。
• Q 赤字決算でも決算書不要なら審査に通りますか？

  A

  赤字でも、直近の入出金や資金繰りが安定していれば通る可能性はあります。ただし、赤字が有利に働くわけではなく、見られているのは返済能力です。決算書を見ない、または利益より口座の動きを重視する審査では、赤字でも直近の売上推移を示せれば土俵に乗れます。
• Q 創業1年未満でも借りられるビジネスローンはありますか？

  A

  創業直後に対応する業者はあります。決算期がまだ来ていなくても、口座データや事業計画で審査するタイプを選ぶと申し込みやすいです。事業用口座に売上の入金が始まっていれば、決算書がなくても事業の実態を示せます。創業期向けの条件は業者ごとに異なるため、申込前に確認してください。
• Q 信用情報がブラックでも決算書不要なら借りられますか？

  A

  決算書の有無と信用情報は別の審査項目です。信用情報に長期延滞や債務整理などの重大な事故情報があると、決算書不要でも否決される可能性が高いです。心当たりがある場合は、申込前にCIC・JICCへ開示請求して、自分の状況を確認しておくことをおすすめします。