銀行融資に断られた、創業期で決算書が揃わない、赤字決算が続いている。こうした事業者にとって、選択肢の一つが、独自審査を打ち出すビジネスローンです。
独自審査とは、銀行のような画一的な評価基準に頼らず、各金融機関が独自の与信モデルで融資判断する仕組みを指します。本記事では実際に独自審査を採用する15社を比較します。あわせて、業者の選び方とよくある質問も紹介します。
なお、独自審査は「審査が甘い」という意味ではありません。正規の貸金業者は必ず審査を実施します。
本記事の数値は2026年4月時点の公式HP公表値をもとにした参考情報のため、申込前に各社公式HPで最新条件を確認するのが基本です。
独自審査のビジネスローンおすすめ15社を徹底比較
独自審査を採用していると公表しているビジネスローン業者の中から、与信モデルの透明性・対応スピード・限度額・対象属性の観点でバランスの取れた15社を取り上げます。
銀行系・ノンバンク系で整理し、各社の数値は公式HPの公表情報をもとに記載しました。
法人専用か個人事業主可かで使い分けが必要なため、自社の属性に合うかを優先確認していきましょう。
| 会社名 | 金利 | 限度額 | 審査スピード | 対象 | 公式HP |
|---|---|---|---|---|---|
| GMOあおぞらネット銀行 | 年0.9%〜14.0% | 最大1,000万円 | 最短2営業日 | 法人 | GMOあおぞらネット銀行公式HP |
| AGビジネスサポート株式会社 | 年3.1%〜18.0% | 最大1,000万円 | 最短即日 | 法人・個人事業主 | AGビジネスサポート株式会社公式HP |
| アクト・ウィル株式会社 | 年10.00%〜20.00% | 最大1億円 | 最短60分 | 法人 | アクト・ウィル株式会社公式HP |
| 株式会社ファンドワン | 年10.0%〜18.0% | 最大500万円 | 最短即日 | 法人 | 株式会社ファンドワン公式HP |
| セゾンファンデックス株式会社 | 年6.5%〜17.8% | 50万〜500万円 | 最短即日〜 | 個人事業主・法人 | セゾンファンデックス株式会社公式HP |
| 株式会社エム・アール・エフ | 年6.00%〜15.00% | 最大3億円 | 最短3日 | 法人・個人事業主 | 株式会社エム・アール・エフ公式HP |
| 株式会社オージェイ | 年10.0%〜18.0% | 最大2,000万円 | 最短即日 | 法人・個人事業主 | 株式会社オージェイ公式HP |
| アコム株式会社 | 年12.0%〜18.0% | 最大300万円 | 最短即日 | 個人事業主 | アコム株式会社公式HP |
| アイフル株式会社 | 年3.0%〜18.0% | 1万〜500万円 | 最短即日 | 個人事業主 | アイフル株式会社公式HP |
| 新生フィナンシャル株式会社 | 年4.5%〜18.0% | 1万〜500万円 | 最短即日 | 個人事業主 | 新生フィナンシャル株式会社公式HP |
| SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 | 年6.3%〜17.8% | 1万〜300万円 | 最短即日 | 個人事業主 | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社公式HP |
| 株式会社オリエントコーポレーション | 年6.0%〜18.0% | 最大500万円 | 最短数営業日 | 個人事業主 | 株式会社オリエントコーポレーション公式HP |
| 株式会社IPGファイナンシャルソリューションズ | 年7.8%〜18.0% | 最大500万円 | 最短即日 | 法人 | 株式会社IPGファイナンシャルソリューションズ公式HP |
| 株式会社ビジネスパートナー | 年9.980%〜18.000% | 50万〜500万円 | 最短5日 | 法人・個人事業主 | 株式会社ビジネスパートナー公式HP |
| 株式会社デイリープランニング | 年5.2%〜14.5% | 200万〜5,000万円 | 最短30分・即日 | 法人・個人事業主 | 株式会社デイリープランニング公式HP |
GMOあおぞらネット銀行
- GMOインターネットグループとあおぞら銀行の合弁ネット銀行
- 法人口座の入出金データを活用したAIスコアリング独自審査
- 来店不要・原則決算書不要で申込可能
同行は2018年に営業開始した銀行で、IT基盤の強さと銀行ライセンスを併せ持つ点が他行と一線を画しています。事業者向けの看板商品は「あんしんワイド」と呼ばれる極度貸付型のローンで、限度額の範囲内なら繰り返し借入と返済ができるリボルビング型として設計されました。
決算書ベースで判断する従来型銀行融資との違いは大きく、法人口座の入出金履歴を持つ事業者ほど条件面でメリットを得やすい仕組みになります。
利用イメージとしては、ネットビジネスやBtoB商材を扱う中小法人で、口座入出金にある程度の規模と継続性がある事業者がフィットしやすい傾向です。一方、開業直後で口座履歴が浅い場合はスコアが算出されにくいため、申込タイミングは口座開設後に半年〜1年程度の取引実績を作ってからが現実的な選択肢になります。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年0.9%〜14.0% |
| 限度額 | 最大1,000万円 |
| 審査スピード | 最短2営業日 |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
| 対象 | 法人 |
| 申込方法 | WEB |
| 公式HP | GMOあおぞらネット銀行公式HP（あんしんワイド） |
AGビジネスサポート株式会社
- アイフルグループの事業者向け融資専業会社
- 法人・個人事業主の双方に独自審査ベースで対応
- 最短即日融資・WEB完結で来店不要
同社はアイフルグループの中で事業者向け融資に特化したノンバンクとして位置づけられており、消費者金融で培った長年の与信スコアリング技術を法人・個人事業主の与信判断に応用している点が背景の特徴です。
商品ラインナップは無担保のビジネスローンと不動産担保ローンに分かれており、用途や調達金額によって商品を切り替えられます。
利用にあたっては、確定申告書または決算書直近1〜2期分と本人確認書類の準備がスムーズな申込につながります。事前に条件を確認し、書類を揃えてから申し込むのが現実的です。金利上限18.0%は消費者金融系と同水準で、限度額1,000万円までを最短即日で動かせるバランス型の選択肢として活用されています。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年3.1%〜18.0% |
| 限度額 | 最大1,000万円 |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 申込方法 | WEB・電話 |
| 公式HP | AGビジネスサポート株式会社公式HP |
アクト・ウィル株式会社
- 法人専門のノンバンクで独自基準による迅速な仮査定
- 他社で断られた事業者にも個別査定で対応
- 最大1億円までの大口無担保融資に対応
同社は東京都豊島区に本社を置く事業者金融の中堅ノンバンクで、長年にわたり中小企業向け融資を手掛けてきた老舗です。商品の中心は法人代表者連帯保証型の無担保融資で、扱う金額帯は500万円〜1億円とミドル〜大口寄りに設計されています。
少額の運転資金よりも、複数の銀行融資をまとめたい局面や、まとまった仕入資金・つなぎ資金を要する局面で選ばれやすいのが特徴です。
向いているのは、年商数億円規模で複数行と取引のある法人代表者、または事業承継・M&A・大型仕入のように一時的に大きな資金が必要な企業と言えます。金利は年10.0%〜20.0%と上限が高めに設定されているため、長期借入というよりは短期のブリッジファイナンスとしての使い方が現実的です。
仮査定は電話とWEBフォームから受け付けており、決算書直近2期分と試算表を整えてから連絡を入れるとスムーズに話が進みます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年10.0%〜20.0% |
| 限度額 | 最大1億円 |
| 審査スピード | 最短60分（仮査定） |
| 担保・保証人 | 無担保／代表者連帯保証 |
| 対象 | 法人 |
| 申込方法 | 電話・WEBフォーム |
| 公式HP | アクト・ウィル株式会社公式HP |
株式会社ファンドワン
- 法人専門のノンバンクで独自審査に特化
- 信用情報よりも事業の実情（売掛金・売上）を重視
- 必要書類が少なく最短即日対応
同社は東京都港区に拠点を持つ法人専業のノンバンクで、独自審査を前面に打ち出した営業スタイルが特徴です。法人代表者個人の信用情報がやや弱いケースでも、法人としての売上規模・取引先の質・売掛金残高をセットで見て与信判断するため、決算書だけでは見えない事業の実力を評価してもらいやすい設計になっています。
申込の中心になっているのは、業歴2〜5年程度で売上3,000万円〜数億円規模の中小法人です。商品としては運転資金型の無担保融資が主軸で、限度額500万円までを比較的速いペースで動かせるため、仕入や人件費の月内ショートをカバーする目的で選ばれます。
準備しておきたいのは決算書直近2期分と試算表、主要取引先一覧で、これらを揃えてから申込むと最短即日のスケジュール感が現実味を帯びる流れです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年10.0%〜18.0% |
| 限度額 | 最大500万円 |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 担保・保証人 | 無担保／代表者連帯保証 |
| 対象 | 法人 |
| 申込方法 | WEB・電話 |
| 公式HP | 株式会社ファンドワン公式HP |
セゾンファンデックス株式会社
- クレディセゾングループの上場系列ノンバンク
- 個人事業主専用の事業者ローンを商品化
- 不動産担保ローンとの組合せで限度額を引き上げ可能
同社は1984年設立のクレディセゾングループの中で、不動産担保・事業者向け融資・リバースモーゲージなどを担う金融子会社として位置づけられています。
クレジットカード事業で蓄積された与信ノウハウと、不動産担保査定の専門性を併せ持つ点が特徴で、事業者向けには「個人事業主専用カードローン」と「不動産担保ローン」の2系統を主軸に展開しています。
利用シーンとしては、士業・医療・小売・飲食といった個人事業主が運転資金枠を確保したいケースが代表的です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年6.5%〜17.8% |
| 限度額 | 50万〜500万円（無担保） |
| 審査スピード | 最短即日〜数営業日 |
| 担保・保証人 | 原則不要（不動産担保プランあり） |
| 対象 | 個人事業主・法人 |
| 申込方法 | WEB・電話 |
| 公式HP | セゾンファンデックス株式会社公式HP |
株式会社エム・アール・エフ
- 法人・個人事業主向けの不動産担保ローンとビジネスローンを併設
- 事業状況や事業プランをもとにした独自審査で柔軟に対応
- 最大3億円までの大口融資にも対応
同社は福岡市中央区に本社を構える事業者金融の中堅ノンバンクです。商品ラインナップは事業者向けに最適化されたプランが6種類ほど設けられており、長期間元金据置プラン、起業・創業期向けプラン、不動産担保特化プランなど、事業ステージや調達目的に応じて使い分ける構成になっているのが大きな特色です。
ターゲットになりやすいのは、複数の銀行と取引のある中堅法人や、自宅・事業用地などの担保資産を保有する個人事業主です。最大3億円という限度額は今回比較した15社の中でも最大級で、設備投資・事業承継資金・不動産購入資金など腰を据えた資金需要に応えられる設計と言えます。
一方、無担保で素早く動かしたい少額需要にはやや不向きな面もあるため、調達目的と金額帯から商品プランを絞り込んでから問い合わせるのが現実的な進め方になります。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年6.0%〜15.0% |
| 限度額 | 最大3億円 |
| 審査スピード | 最短3日 |
| 担保・保証人 | 不動産担保／無担保プラン併設 |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 申込方法 | WEB・電話 |
| 公式HP | 株式会社エム・アール・エフ公式HP |
株式会社オージェイ
- 商業手形割引・不動産担保融資・無担保融資など多彩な融資商品
- 法人・個人事業主向けの事業者ローン専門ノンバンク
- 日本貸金業協会加盟の正規業者で6年以上の運営歴
同社は東京都内に拠点を置く事業者金融専業のノンバンクで、商業手形割引・売掛債権担保融資・診療報酬担保融資といった、銀行プロパーでは手間のかかる細やかな融資手法に対応している点が特色です。
運転資金・つなぎ資金・起業資金・設備投資・仕入資金・給与支払い・納税資金まで用途を絞らずに相談できます。
向いているのは、医療法人の診療報酬担保ファイナンスを使いたいケースや、得意先の支払サイトが長く売掛債権を担保化したい中小法人と言えます。返済方法は一括・元金均等・元利均等・自由返済から選べる柔軟設計で、最長3年(36回)までの期間設定が可能です。
商品の幅が広い分、自社のニーズに合うのがどの商品なのかは、最初の問い合わせで担当者と整理してから絞り込む流れが現実的です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年10.0%〜18.0% |
| 限度額 | 最大2,000万円 |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 担保・保証人 | 無担保／不動産担保／動産担保／売掛債権担保 |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 申込方法 | WEB・電話 |
| 公式HP | 株式会社オージェイ公式HP |
アコム株式会社
- 三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下の大手消費者金融アコムが提供
- 個人事業主専用のビジネスサポートカードローン
- 事業性資金として総量規制の対象外で利用可能
同社は1936年創業の老舗消費者金融で、現在は三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下に位置しています。事業者向け商品の名称は「ビジネスサポートカードローン」で、個人向けカードローン「アコム」と並ぶ事業者専用ラインとして提供されています。
長年のクレジット事業で蓄積したスコアリングノウハウを与信判断に活用しており、業歴と直近の確定申告書を中心に独自基準で評価する仕組みです。
対象事業者の典型像は、業歴1年以上で年商1,000万円前後の小規模個人事業主や、フリーランスとして独立して間もない事業者と言えます。初回契約から30日間の無利息期間が設けられているため、月内で資金繰りを回したい短期借入用途では利息負担を抑えやすい設計になっています。
注意点として、限度額は300万円までと比較的少額のため、まとまった設備投資の調達には不向きです。運転資金や急な仕入資金のセーフティネットとしての位置づけが現実的です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年12.0%〜18.0%（100万円以上は12.0〜15.0%） |
| 限度額 | 最大300万円 |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象 | 個人事業主（業歴1年以上） |
| 申込方法 | WEB・自動契約機 |
| 公式HP | アコム公式HP |
アイフル
- 大手消費者金融アイフルが個人事業主向けに直接提供
- 事業性資金として担保・連帯保証人原則不要で利用可能
- 最長10年（120回）の長期返済プランに対応
同社は1967年創業のメガバンク非系列の大手消費者金融で、事業者向けには「事業サポートプラン」を看板商品として展開しています。先ほど紹介したAGビジネスサポートはアイフルグループの法人専門子会社にあたるため、本体のアイフルが提供する事業サポートプランは個人事業主の窓口として明確に役割分担されているのが特徴です。
向いているのは、業歴は浅いものの事業継続意思が明確なフリーランスや、開業から数年で銀行プロパーには届かない小規模個人事業主と言えます。返済方式は借入後残高スライド元利定額リボルビング・元利定額・元金一括の3種類から選べ、月々の返済を抑えたい場合は最長10年(120回)のスライドリボ型を選ぶのが現実的です。
準備しておきたいのは確定申告書直近1〜2期分と本人確認書類で、これらを揃えてWEB申込からスタートすれば最短即日のスケジュール感に乗りやすくなります。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年3.0%〜18.0% |
| 限度額 | 1万〜500万円 |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
| 対象 | 個人事業主（不動産担保プランは法人も対象） |
| 申込方法 | WEB・電話 |
| 公式HP | アイフル公式HP |
新生フィナンシャル株式会社
- SBI新生銀行グループの新生フィナンシャルが提供
- 個人事業主向けの事業性資金専用カードローン
- 担保・保証人不要・最短即日審査
同社はSBI新生銀行グループに属する消費者金融で、個人向けカードローン「レイク」の運営会社として広く知られています。事業者向け商品の名称は「レイク de ビジネス」で、個人向けレイクの与信スコアリング技術を事業者向けに最適化したラインとして設計されています。
銀行系の信頼感と消費者金融のスピード感を併せ持つ立ち位置が、商品選びで指名されやすい理由です。
利用イメージとしては、年商数百万円〜2,000万円程度の個人事業主が、急ぎの仕入資金や月内のキャッシュアウトをカバーするために枠を確保するケースが代表的と言えます。契約年齢は満20歳〜満70歳と上限が高めに設定されており、シニア起業家や副業フリーランスにも申込みやすい設計です。
注意点としては限度額500万円までという上限があるため、設備投資・店舗出店資金などの大きな調達には別商品との併用を検討する流れが現実的になります。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年4.5%〜18.0% |
| 限度額 | 1万〜500万円 |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象 | 個人事業主(満20〜70歳) |
| 申込方法 | WEB・電話 |
| 公式HP | 新生フィナンシャル公式HP |
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
- 三井住友フィナンシャルグループ傘下の大手消費者金融
- 個人事業主向け事業性資金として独自基準で審査
- WEB完結申込みと自動契約機での即日契約に対応
同社は三井住友フィナンシャルグループ傘下の消費者金融で、ブランド名「プロミス」として広く認知されています。事業者向けの看板商品は「プロミス自営者カードローン」で、生活資金用のプロミスカードローンとは別ラインとして用意されています。
確定申告書の提出を前提に、個人向けより事業実態を重視した独自基準で評価する設計が他商品との違いです。
向いているのは、業歴1年以上で確定申告を継続している個人事業主や、開業から年数が浅くても直近の売上推移が安定しているフリーランスと言えます。全国に展開する自動契約機を活用すればその場でカード発行まで完了するため、出張先や顧客訪問の合間でも手続きを進めやすい点が支持されています。
一方、限度額は300万円までと比較的少額のため、大型の調達ではなく月次の運転資金枠として持っておく使い方が現実的です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年6.3%〜17.8% |
| 限度額 | 1万〜300万円 |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象 | 個人事業主 |
| 申込方法 | WEB・自動契約機 |
| 公式HP | SMBCコンシューマーファイナンス公式HP |
株式会社オリエントコーポレーション
- 大手信販会社オリコが個人事業主向けに提供する事業者ローン
- 事業性資金として独自の信販系審査ノウハウで評価
- WEB完結で申込から契約まで対応・原則来店不要
同社は1954年創業、みずほフィナンシャルグループ傘下の信販会社で、ショッピングクレジット・自動車ローン・カードローンを幅広く扱っています。事業者向けの専用商品として「CREST for Biz」を展開しており、信販事業で培った決済データの分析ノウハウを与信判断に応用している点が特徴です。
利用シーンとしては、士業・コンサル・小売・EC運営など、月次の売上が比較的安定している個人事業主が運転資金枠を保険的に確保するケースが代表的です。年会費・発行手数料が無料で、全国のコンビニATMが利用できるため、保有コストを抑えながら必要時だけ枠を活用する運用に向いています。
注意点としては審査スピードが最短数営業日と他社よりやや時間を要する点で、急ぎの資金需要というよりは事前に枠を準備しておく目的での利用が現実的です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年6.0%〜18.0% |
| 限度額 | 最大500万円 |
| 審査スピード | 最短数営業日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象 | 個人事業主 |
| 申込方法 | WEB |
| 公式HP | 株式会社オリエントコーポレーション公式HP |
株式会社IPGファイナンシャルソリューションズ
- 法人専門のノンバンクで14時までの契約完了で最短即日融資
- 担保・保証人不要・最長120ヶ月の長期返済が可能
- 日本貸金業協会加盟・登録貸金業者の正規業者
同社は2003年創業の中堅ノンバンクで、運営商品名「キャレント」のブランド名で法人向け融資を展開しています。登録貸金業者かつ日本貸金業協会の会員企業として正規ライセンスを保持しています。
借入限度額の上限は500万円ですが、その分小回りが利き、運転資金や仕入資金などの月次サイクルに乗せやすい商品設計になっています。
個人事業主は対象外のため、法人化していないフリーランスは別商品を検討する必要があります。最長120ヶ月の長期返済プランは、月次の返済負担を抑えながら借入を続けたい法人代表者にとって候補に入れやすいのが特徴です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年7.8%〜18.0%（100万円以上は7.8〜15.0%） |
| 限度額 | 最大500万円 |
| 審査スピード | 最短即日（14時までの契約完了） |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象 | 法人 |
| 申込方法 | WEB |
| 公式HP | 株式会社IPGファイナンシャルソリューションズ公式HP |
株式会社ビジネスパートナー
- 法人・個人事業主向けの中堅ノンバンクでスモールビジネスローンを展開
- 事業内容を重視した独自審査を採用・無担保プラン主力
- セブン銀行ATMで借入・返済が可能
同社は中堅ノンバンクで、看板商品「スモールビジネスローン」のブランド名で個人事業主・法人向けの少額融資を展開しています。信用情報のスコアリングと事業実態評価を組み合わせた独自審査を運用している点が他社との違いです。
年商数百万円〜3,000万円規模の事業者に適しており、銀行プロパー融資の枠外にいる小規模個人事業主や中小法人と言えます。セブン銀行ATMから借入と返済ができる仕組みは、月次のキャッシュフロー調整を細かく行いたい事業者と相性が良く、限度額500万円までを繰り返し利用できる回転枠として機能します。
注意点としては審査スピードが最短5日とやや時間を要するため、即日資金が必要な局面ではなく、計画的に枠を準備しておく目的での利用が現実的な使い方になります。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年9.980%〜18.00% |
| 限度額 | 50万〜500万円 |
| 審査スピード | 最短5日 |
| 担保・保証人 | 原則不要／法人は代表者連帯保証 |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 申込方法 | WEB・電話 |
| 公式HP | 株式会社ビジネスパートナー公式HP |
株式会社デイリープランニング
- 200万〜5,000万円の中〜大口に対応する法人・個人事業主向けノンバンク
- 担保・保証人原則不要で最短即日融資が可能
- 最長30年（最大360回）の長期返済プランで月々の負担を抑制
同社は東京都に本社を置く事業者金融のノンバンクで、商品ブランド「デイリーキャッシング」のもとで法人・個人事業主向け融資を展開しています。インターネット申込みは24時間365日受付可能な体制を整えており、深夜・早朝に資金繰り課題を整理して翌朝には申込まで終えたい代表者にとって動きやすい設計です。
年商数千万円〜数億円規模で運転資金枠を中口で確保したい中堅法人や、自宅・事業用不動産を保有する個人事業主に適しています。年率5.2%〜14.5%という金利帯はノンバンク系の中では低めの水準で、最長30年(360回)の長期返済プランと組み合わせれば、月次返済額を相当程度に抑える運用が可能となります。
一方、200万円未満の小口融資には対応していないため、少額のスポット資金が必要なケースでは別商品との使い分けが現実的です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年5.2%〜14.5% |
| 限度額 | 200万〜5,000万円 |
| 審査スピード | 最短30分・最短即日 |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 申込方法 | WEB（24時間365日）・電話・来店 |
| 公式HP | 株式会社デイリープランニング公式HP |
このように15社を横並びにすると、金利上限・限度額・対象属性の幅が大きく異なることが見えてきます。次のセクションでは、この一覧から自社に合う2〜3社を絞り込むための比較軸を整理します。
ビジネスローン比較総研は、個人事業主・法人向けに、自分に合ったビジネスローンを無料で診断できる比較サービスです。本当に通る可能性のある融資先を絞り込めます。ネットから30秒で診断でき、登録不要・結果は即時表示されます。資金調達を検討している方はぜひお気軽にご利用ください。
独自審査のビジネスローンを選ぶ際の比較ポイント
独自審査のビジネスローンを選ぶ際の比較のポイントは、以下の3つです。
- 与信モデルが透明か（独自審査の中身を公表しているか）
- 審査スピードと必要書類の少なさで選ぶ
- 銀行系・ノンバンク系・大手信販系で選択肢を切り分ける
与信モデルが透明か（独自審査の中身を公表しているか）
「独自審査」「事業内容を総合評価」「AIスコアリング」「入出金データ分析」と公式HPに明記がある業者は、与信モデルの透明性が高く判断材料が豊富です。GMOあおぞらネット銀行のように入出金データのAIスコアリングを公表している会社、アクト・ウィルのように「他社で断られた事業者にも個別査定」と明示している会社などが該当します。
一方、「審査基準は非公開」とだけ書いてある業者は判断材料が少ないため、口コミや実績で補完する必要が出てきます。事前確認の段階で公式HPの「審査について」「特徴」のページを読み込んでおきましょう。あわせて、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を使えば、商号や登録番号から正規の登録業者かどうかを無料で確認できます。きましょう。
審査スピードと必要書類の少なさで選ぶ
審査スピードは最短60分・最短即日・最短3日・最短5日・2〜3週間と幅があります。仕入や納税の支払いが翌日に控えているような急ぎの資金需要なら、最短即日系（AGビジネスサポート、アクト・ウィル、ファンドワン、オージェイ、アコム、アイフル、レイク、プロミス、キャレント）が現実的な選択肢になります。
一方、設備投資や運転資金の計画的な調達なら、書類審査が丁寧でやや時間がかかる業者（MRF、ビジネスパートナーなど）でも問題ありません。WEB完結・電話必要・自動契約機など申込手段の違いも、自社の作業スタイルに合うかで比較するのがおすすめです。また、審査を長引かせる最大の要因は書類の不備です。決算書や確定申告書、試算表をあらかじめPDF化して手元に揃えておくと、最短即日をうたう業者のスピードを実際に引き出しやすくなります。
銀行系・ノンバンク系・大手信販系で選択肢を切り分ける
属性別の住み分けを整理すると候補が絞りやすくなります。銀行系のGMOあおぞらは法人専用で金利下限が低い反面、入出金データが必要です。
ノンバンクの法人専用は守備範囲が広く、消費者金融系の個人事業主向けは個人事業主専用商品として整備されています。大手信販系のオリコは、信販事業で培った決済データの分析ノウハウを審査に活かしており、審査に数営業日かかる分、計画的に運転資金枠を確保する用途に向いています。自社の事業形態と希望融資額を起点に、候補を3〜4社に絞り込んでいきましょう。
ビジネスローン比較総研は、個人事業主・法人向けに、自分に合ったビジネスローンを無料で診断できる比較サービスです。本当に通る可能性のある融資先を絞り込めます。ネットから30秒で診断でき、登録不要・結果は即時表示されます。資金調達を検討している方はぜひお気軽にご利用ください。
ビジネスローンの独自審査に関するよくある質問
独自審査のビジネスローンを検討する事業者から寄せられる代表的な質問をまとめました。申込前の不安解消にお役立てください。
Q. 独自審査と銀行審査の最大の違いは何ですか？
銀行審査は決算書中心の画一基準で2〜4週間かけて評価するのに対し、独自審査は入出金データ・売上推移・事業計画など複数の指標を組み合わせて評価するため、最短即日〜数日で結果が出る点が大きな違いです。評価軸とスピードの両面で柔軟性が高いといえます。なお、個人事業主が消費者金融系のビジネスローンで事業資金を借りる場合は総量規制の例外貸付にあたるため、確定申告書などで返済能力を示せれば、年収の3分の1を超える借入が認められることもあります。
Q. 信用情報に異動情報があっても独自審査なら通りますか？
一律で通るわけではありませんが、事業の継続性や売上推移を重視する業者では検討対象になる可能性があります。実際の通過は各社の与信モデルや直近の経営状況によるため、複数社に同時申込せず、事業実態を整理した資料を準備して順番に申込むのが現実的です。
以下の記事では、信用方法に不安がある方におすすめのビジネスローンを紹介しているので併せてご覧ください。
ビジネスローン・ブラックOKおすすめ13社｜信用情報に不安がある事業者の借入先比較
Q. 赤字決算でも独自審査で借りられますか？
直近の売上推移が回復傾向にあり、今後の事業展開が有望であれば、前向きに評価される可能性があります。月次の試算表や直近の売掛金残高、取引先からの入金データを添付すると、決算書の数字以外で事業の安定性を示しやすくなります。
MRFやデイリーキャッシングのように事業プランを重視する業者では、こうした追加資料が評価につながりやすい傾向です。
以下の記事では、赤字法人がビジネスローンの審査通過率を上げる方法を解説しているので併せてご覧ください。
ビジネスローンは赤字の法人でも借りられる？緊急度別おすすめと審査通過のコツ
Q. 独自審査でも「絶対に借りられる」業者はありますか？
「100%融資」「審査なし」「ブラックOK確実」を謳う業者は違法業者の典型パターンです。正規の貸金業者は貸金業法で必ず審査が義務付けられているため、断られるケースも当然あります。
金融庁の登録番号・上限金利（年20%以下）・契約書面の交付の3点を確認し、不審な業者は避けるのが基本です。
以下の記事では、急に資金が必要になった場合におすすめの短期ビジネスローンについて解説しているので、併せてご覧ください。
短期ビジネスローン完全ガイド｜緊急度別に金利・審査・即日対応を徹底解説
まとめ・独自審査のビジネスローンは15社の特徴を比較して2〜3社に絞る
独自審査のビジネスローンは、銀行系・ノンバンク系（法人専用／法人＋個人事業主／個人事業主中心）に分かれ、与信モデルや得意な属性が異なります。本記事で紹介した15社の中から、与信モデルの透明性・スピード・限度額・属性適合の4軸で2〜3社に絞り込み、優先順位をつけて順番に申込むのが現実的な進め方です。
違法業者を避けるためには、金融庁または都道府県の登録番号が公式HPに明記されているか、借入額に応じた上限金利(15〜20%)を超えていないか、契約書面（重要事項説明書）が交付されるかをチェックすることが大切です。
この3点を満たす正規業者の中から、自社の状況に合う独自審査の業者を選んでいきましょう。なお、ノンバンク系の金利水準は銀行融資より高いため、利用は一時的なつなぎ資金と割り切るのが賢明です。資金繰りが落ち着いたら、日本政策金融公庫や信用保証協会付き融資など低金利の調達手段への借り換えを検討し、金利負担を計画的に圧縮していくことも大切です。
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