「決算が赤字で銀行融資を断られた」「もう資金調達は無理なのでは」と諦めかけていませんか。実は赤字でも、ノンバンク系のビジネスローンなら借りられる可能性が十分に残っています。
この記事では、赤字でもビジネスローンは借りられるのかを解説します。赤字の3タイプ診断・個人事業主の申し込み手順・銀行とノンバンクの審査基準の違い・即日対応の比較・通過のコツ・断られた後の次の手まで整理しました。
ビジネスローン比較総研は、自分に合ったビジネスローンを無料で診断できる比較サービスです。ネットから30秒で診断でき、登録不要・結果は即時表示されます。資金調達を検討している方はぜひお気軽にご利用ください。
赤字でもビジネスローンは借りられる？
赤字でも借りられる可能性は十分にあります。「どんな赤字か」「何期赤字が続いているか」で通りやすさが変わります。ここでは、以下の内容を解説します。
- 赤字でもビジネスローンは借りられる可能性がある結論
- 赤字でも借りられる可能性が高い4つのケース
- 赤字で借りにくい4つのケース
- 赤字の深刻度別の通りやすさ
赤字でもビジネスローンは借りられる可能性がある結論
赤字決算でも、ノンバンク系なら通過の余地が残ります。決算書1点で合否を決めず、直近のキャッシュフローや受注済み案件で返済力を見るためです。見通しを示せれば、入り口に立てる業者は少なくありません。
赤字でも借りられる可能性が高い4つのケース
次に当てはまる場合は、ビジネスローンの審査に通過できる可能性があります。
- 一時的な赤字で来期の黒字化見込みがある
- キャッシュフローがプラスを維持している
- 受注済み案件や黒字月の売上実績がある
- 不動産や売掛債権など担保を提供できる
特に「材料費高騰の一時的赤字＋受注済みの大型案件あり」は好材料で、改善見込みを書面で示すと有利です。
赤字で借りにくい4つのケース
次の状態はノンバンクでも審査を通過するのは難しいといえます。
- 2期以上の連続赤字
- 税金や社会保険料の滞納
- 代表者の信用情報に債務整理や延滞などの事故情報がある
- 債務超過
ただし、担保提供やファクタリングで資金化できる場合もあります。
赤字の深刻度別の通りやすさ
赤字が何期続くかで戦略は変わります。深刻度別の通りやすさと推奨アクションを下表にまとめました。
| 赤字の深刻度 | 通りやすさ | 推奨アクション |
| 1期目の赤字 | 通りやすい | 経営改善計画書と資金繰り表で来期黒字化を示す |
| 2期連続赤字 | やや難しい | 受注済み案件・黒字月の試算表で返済原資を示す |
| 3期以上の連続赤字 | 難しい | 担保融資・ファクタリング・公的融資へ切り替え |
| 債務超過を伴う赤字 | かなり難しい | 担保提供か増資で財務改善後に再申込 |
1期目なら早めに動くほど通りやすく、深刻度が上がるほど書面補強や別手段への切り替えが必要です。
ビジネスローンに関して詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。
ビジネスローンで開業資金を調達する方法｜審査条件・金利・公庫融資との違いを解説
あなたの赤字は3タイプのどれ？審査結果を左右する分類
審査では「どんな赤字か」が結果を左右します。自分がどのタイプか確認しましょう。
赤字3タイプの見分け方
赤字は一時的・構造的・意図的の3タイプに分かれます。特徴・通りやすさ・準備書類を下表にまとめました。
| 赤字のタイプ | 特徴 | 審査での通りやすさ | 準備すべき書類 |
| 一時的赤字 | 設備投資や材料費高騰など一時要因。来期黒字化見込み | 通りやすい | 来期の事業計画書、資金繰り表 |
| 構造的赤字 | 売上減少やコスト高が慢性化し継続的に赤字 | 難しい | 経営改善計画書、コスト削減策 |
| 意図的赤字 | 節税対策などで意図的に赤字計上 | 説明できれば通る | 役員報酬の内訳、納税状況の説明 |
注意したいのは意図的赤字です。節税目的なら、役員報酬の内訳や潤沢なキャッシュフローで返済能力を示せれば通りやすくなります。一時的赤字なら改善見込み、構造的赤字なら計画書が鍵です。
赤字でも審査が通る理由と銀行・ノンバンクの違い
銀行が断りノンバンクが通す理由を整理します。ここでは、以下の内容を解説します。
- 赤字だと銀行の審査に通りにくい理由
- ノンバンクが赤字でも審査する理由
- 銀行とノンバンクの審査基準を一覧で比較
赤字だと銀行の審査に通りにくい理由
銀行融資は過去2〜3期分の決算実績を機械的に評価するため、直近期が赤字だとスコアが下がります。金融庁の自己査定ルールでリスク区分が上がり貸倒引当金が必要になり、新規融資にブレーキがかかります。
断られても事業の問題ではなく構造上の仕組みです。黒字化の見込みも反映されにくいため、別軸のノンバンクを検討しましょう。
ノンバンクが赤字でも審査する理由
ノンバンクは「これから返済できるか」を重視します。見るのは直近3〜6ヶ月のキャッシュフロー・入出金実績・受注済み案件・継続取引先の有無・資金繰り表です。AI審査の業者も増え、金利は高めですが受注書などで返済力を示せます。
銀行とノンバンクの審査基準を一覧で比較
銀行とノンバンクの審査基準を8項目で比較しました。
| 比較項目 | 銀行融資 | ノンバンク系ビジネスローン |
| 審査の重点 | 過去2〜3期の決算実績 | 直近のキャッシュフロー・返済能力 |
| 赤字決算への対応 | 厳しい（スコア低下） | 通る可能性あり |
| 金利 | 低い（年1〜3%台） | 高い（年5〜18%程度） |
| 審査スピード | 遅い（数週間〜） | 速い（最短即日） |
| 限度額 | 大きい | 中〜小 |
| 必要書類 | 多い | 少なめ |
| 担保・保証人 | 必要なことが多い | 不要なケースが多い |
| 申込先の例 | 都市銀行・地方銀行・信用金庫 | AGビジネスサポート・GMOあおぞらネット銀行など |
ノンバンクの方が金利は高いものの、「赤字でも審査の土俵に立てる」「最短即日で資金化できる」優位性は緊急時に大きな価値があります。
税金滞納中のビジネスローンに関して詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。
ビジネスローンは税金滞納中でも借りられる？緊急度別の対応マップ
個人事業主が赤字でもビジネスローンを借りる方法
個人事業主が赤字で借りる方法として、以下の3つが挙げられます。
- 赤字でも申し込めるノンバンクを選ぶ
- 申し込みに必要な書類を準備する
- 申告区分別の申し込み手順
それぞれ解説します。
赤字でも申し込めるノンバンクを選ぶ
赤字の個人事業主がビジネスローンを通過するためには、以下の3点が重要です。案件にはAGビジネスサポートなどはこうした案件に対応しています。
- 確定申告書1年分でも申し込めるか
- キャッシュフローや受注状況を重視する設計か
- オンライン完結で即日対応か
白色申告者や事業歴が浅い場合は確定申告書1年分で申し込めるかが分かれ目です。
申し込みに必要な書類を準備する
個人事業主が赤字でビジネスローンに申し込む際は、共通書類に加えて申告区分に応じた書類を準備します。赤字の場合は、返済力を補強する資料もあわせて用意すると安心です。
申告区分別の必要書類を以下の表にまとめました。
| 申告区分 | 共通書類 | 追加で準備したい書類 |
| 青色申告者 | 本人確認書類、確定申告書、通帳コピー | 青色申告決算書（B/S・P/L）、資金繰り表 |
| 白色申告者 | 本人確認書類、確定申告書、通帳コピー | 収支内訳書、受注書、継続取引先リスト |
青色申告者は青色申告決算書で収支を細かく示せるため、書類面で有利です。白色申告者は収支内訳書に加え、受注書や継続取引先リストで事業の継続性を補えます。赤字の場合は、赤字の原因と来期の改善見込みを示す資料を添えると、返済力を伝えやすくなります。
申告区分別（青色・白色）の申し込み手順
書類がそろったら、青色・白色それぞれの手順で申し込みを進めます。
青色申告者は、まず直近2期分の確定申告書と青色申告決算書を用意し、損益計算書で赤字の内訳を整理します。次に資金繰り表と受注済み案件の契約書で返済原資を示し、オンラインフォームから申し込みます。
白色申告者は、まず収支内訳書と直近6ヶ月分の通帳コピーをそろえ、受注書や継続取引先リストで事業の継続性を補います。そのうえで白色申告に対応したノンバンクを選び、申し込みます。
どちらの場合も、申込フォームの数値を申告書と一致させ、赤字の理由と来期の改善計画を一言添えると、担当者に返済の見通しが伝わりやすくなります。
赤字でも即日対応できるビジネスローン比較
今すぐ資金が必要な方向けに、以下の内容を解説します。
- 赤字でも即日対応するビジネスローンの比較表
- 即日融資を実現する申し込みのコツ
- 即日対応の業者を選ぶ際の注意点
赤字でも即日対応するビジネスローンの比較表
赤字決算でも即日対応が可能なビジネスローンを6社で比較しました。金利・限度額・審査時間は公開情報の目安です。
| サービス名 | 金利（年率） | 限度額 | 審査時間 |
| AGビジネスサポート | 3.1〜18.0% | 50万〜1,000万円 | 最短即日 |
| GMOあおぞらネット銀行 あんしんワイド | 0.9〜14.0% | 10万〜1,000万円 | 最短2営業日 |
| ビジネスパートナー | 9.98〜18.0% | 50万〜500万円 | 最短1営業日 |
| PayPay銀行 ビジネスローン | 1.8〜13.8% | 10万〜1,000万円 | 最短翌営業日 |
| オリックスVIPローンカードBUSINESS | 6.0〜17.8% | 〜500万円 | 最短即日 |
| アクト・ウィル | 7.5〜15.0% | 300万〜1億円 | 最短即日 |
各社とも条件は近いため、事業形態・赤字の深刻度・必要金額・事業歴で第1希望を決めましょう。条件は変動するため申込前に最新情報をの確認をしておくことが重要です。
即日融資を実現する申し込みのコツ
即日融資を実現するコツは以下の通りです。
- 平日午前中に申し込む
- 必要書類を事前にPDF化しておく
- 申込フォームの数値を確定申告書と一致させる
- 審査担当者の電話に出られる体制を作る
- 第2・第3希望を絞っておく
本人確認書類・確定申告書・通帳コピー・受注書をPDFでそろえると審査がスムーズです。
即日対応の業者を選ぶ際の注意点
即日対応をうたう業者を選ぶ際は、以下の点に注意しましょう。
- 金利が年15〜18%と上限近くの場合があり、必要最小限の金額に絞る
- 初回の限度額が小さい業者が多く、高額希望なら上限の高い業者を選ぶ
- 貸金業の登録番号や金融庁の登録情報で実在を確認する
- 金利が出資法上限の年20%以内かを確認する
- 過剰な手数料や前払い要求がないかを確認する
悪質業者を避けるためにも、登録情報の検索は必ず実施しておくと安心です。
ビジネスローン比較総研は、自分に合ったビジネスローンを無料で診断できる比較サービスです。ネットから30秒で診断でき、登録不要・結果は即時表示されます。資金調達を検討している方はぜひお気軽にご利用ください。
赤字でも審査通過率を上げる5つのコツ
審査通過率を上げるコツとして、以下の5つが挙げられます。
- 経営改善計画書・事業計画書で来期の黒字化見込みを示す
- 資金繰り表で返済能力を可視化する
- 他社借入をできるだけ返済しておく
- 税金や社会保険料の滞納を解消しておく
- 試算表や受注書で事業の実態を示す
計画書に赤字の原因分析と返済原資を示し、楽観値を入れないのが信頼につながります。他社借入は減らし手元資金は確保、税金は完納か納税猶予が最低条件です。試算表も有効です。
赤字で審査落ちした後の次の手
万が一、審査に落ちた場合でも資金調達の手段はまだ残っています。ここでは、以下の内容を解説します。
- 審査落ちの主な原因を特定する
- 別ノンバンクへ申し込む際の準備と注意点
審査落ちの主な原因を特定する
原因を特定せず連続申込するのは逆効果で、信用情報機関には申込履歴がは一定期間(一般的に約6ヶ月)登録されるため、短期間に多数申し込むと審査で慎重に判断される場合があります。審査落ちの主な原因を整理しましょう。
- 赤字の深刻度が原因なら、担保融資やファクタリングへ
- 税金や社会保険料の滞納が原因なら、納税猶予か完納を進める
- 信用情報の事故が原因なら、開示請求で確認し登録期間の経過を待つ
- 書類不備が原因なら、整え直して別会社へ申し込む
原因に応じて手を選べば無駄な申込を避けられます。心当たりがなければ開示請求から始めてみてください。
別ノンバンクへ申し込む際の準備と注意点
別ノンバンクへは、前回の審査落ち原因を改善してから申し込むのが鉄則です。書類を補強し、申し込み先の審査方式を確認します。連続で申し込む場合は最低1ヶ月空け、直近1ヶ月で3件以内にしましょう。短期間に何件も申し込んでしまうと、申し込みブラックになります。
ビジネスローン以外で赤字でも使える代替資金調達手段
ビジネスローン以外で赤字でも使える資金調達方法として、以下の4つが挙げられます。
- 日本政策金融公庫（セーフティネット貸付）
- ファクタリング
- 不動産担保融資
- 補助金・助成金・納税猶予
公庫のセーフティネット貸付は金利が年1%台〜と低い反面、実行に3〜4週間かかります。ファクタリングは売掛金を即日〜3営業日で資金化でき赤字でも通りやすく、手数料は2社間10〜20%・3社間1〜9%です。
不動産担保融資は金利年2〜9%で限度額が大きい一方、競売リスクあり。補助金・助成金・納税猶予は返済不要ですが、入金まで数ヶ月〜1年かかります。ビジネスローン以外の手段を選ぶ際は、「いつまでに、いくら必要か」を明確にしておくことで最適な依頼先が見つかります。
債務超過のビジネスローンに関して詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。
債務超過でもビジネスローンは借りられる？審査通過の条件と申込み戦略を解説
赤字でのビジネスローンに関するよくある質問
最後に、連続赤字・税金未納・担保なし・債務超過・自己破産歴など、つまずきやすい疑問に答えます。
Q. 2期・3期連続赤字でも借りられますか？
2期連続でも申し込めますが、1期目より審査は厳しくなります。経営改善計画書・受注済み案件・資金繰り表で返済根拠を示します。3期連続では担保融資・ファクタリング・公的融資が現実的です。
Q. 税金未納があってもビジネスローンは使えますか？
税金未納があるとノンバンクでもほぼ全て審査落ちします。税金・社会保険料の支払いが事業継続の最優先とみなされるためです。猶予申請か完納で解消し納税証明書を取得することが重要です。
Q. 担保・保証人なし、決算書なしでも借りられますか？
担保なし・保証人なしで借りられるノンバンクは複数あります。ただし、限度額は低めなため、申し込み前に希望する額を融資してもらえるかチェックしておくことをおすすめします。
Q. 債務超過や自己破産歴があっても借りられますか？
債務超過（負債が資産を上回る状態）になると審査はかなり厳しくなります。自己破産に関する信用情報が登録されている期間は、融資審査が非常に厳しくなる傾向があります。ただし、審査基準は金融機関ごとに異なります。
まとめ｜自分の赤字タイプと事業形態で申し込み先を選ぶ
赤字決算でも、ノンバンク系なら借りられる可能性は十分にあります。まず自分の赤字が一時的・構造的・意図的のどのタイプかを把握し、事業形態と深刻度を加味して申込先を絞り込みましょう。
比較表で2〜3社に絞ったら、確定申告書・資金繰り表・受注済み案件資料・経営改善計画書を揃えて申し込みます。落ちても、原因特定・別ノンバンク・公的融資・ファクタリングの順で動けば選択肢を使い切れます。諦める前に試してみてください。
ビジネスローン比較総研は、自分に合ったビジネスローンを無料で診断できる比較サービスです。ネットから30秒で診断でき、登録不要・結果は即時表示されます。資金調達を検討している方はぜひお気軽にご利用ください。
【こちらもよく読まれています】関連記事
ビジネスローンで開業資金を調達する方法｜審査条件・金利・公庫融資との違いを解説
ビジネスローンは赤字の法人でも借りられる？緊急度別おすすめと審査通過のコツ
債務超過でもビジネスローンは借りられる？審査通過の条件と申込み戦略を解説
※本記事の内容は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品の推奨・保証や具体的な審査結果を約束するものではありません。各ビジネスローンの金利・限度額・審査時間・条件は申込時点で必ず各社の最新公開情報をご確認ください。また、法令・制度の内容は変更されることがあるため、最新情報は所管官庁の公式サイトでご確認ください。
参照URL一覧
