決算書を出さずに今すぐ借りたい人以外は見ないでください
「決算書がない」「赤字だから出したくない」と動き出した経営者が、
『決算書不要』の文字だけで選ぶと、この3つのどれかで後悔する人が後を絶ちません。
決算書不要をうたう業者は数多くありますが、ただ申し込んでしまうと
「結局、決算書を要求された」「高金利」「審査落ち」のどれかにハマってしまうことも……
結局、決算書を要求？
高金利？
審査落ち？
結局、決算書を要求される業者を選ぶと、出せない時点で時間切れに直結します。
「決算書不要」と書いてあっても、第一期決算前の新設法人など条件付きのことがあるためです。
高金利の業者を引いてしまうと、銀行融資や公的融資と比べて利息が高くなり、条件によっては数倍の差になることもあります。
審査落ちは申込履歴が残り、次の業者の審査にも響きます。
どれも、後で取り返すことはできません。
本当に決算書を出さずに、今すぐ資金を用意したい……
そんな経営者は、口座データ審査・必要書類の少なさ・即日対応の3条件をすべて満たした、
下の3社から選んでみてください。
GMOあおぞらネット銀行 あんしんワイド
銀行系
| 金利(実質年率) | 年0.9%〜年14.0% |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜1,000万円 |
| 融資スピード | 最短2営業日 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 担保・保証人 | 不要（代表者連帯保証） |
| 融資対象 | 法人（GMOあおぞらネット銀行の法人口座を保有） |
| 対象地域 | 全国 |
住信SBIネット銀行 事業性融資dayta
銀行系
| 金利(実質年率) | 申込前に個別提示 |
|---|---|
| 融資限度額 | 50万円〜3,000万円 |
| 融資スピード | 最短当日借入 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 融資対象 | 法人（口座取引実績が必要・招待制） |
| 対象地域 | 全国 |
三菱UFJ銀行 Biz LENDING
銀行系
| 金利(実質年率) | 年0.8%〜年14.0% |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜1,000万円 |
| 融資スピード | 最短2営業日 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 担保・保証人 | 不要（無担保） |
| 融資対象 | 法人 |
| 対象地域 | 全国（オンライン） |
「上の3社、ちょっと自分には違うかも」
そう感じたら、あなた専用の1社を30秒で見つけてください。
決算書の有無や事業歴が違えば、通る業者も変わります。
申込履歴を浪費する前に、自分に合う1社を確定させてください。
4つの質問に答えるだけで、あなたに合った1社を紹介します。
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| 項目 ＼ 会社 |
1位
GMOあおぞらネット銀行 あんしんワイド
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2位
住信SBIネット銀行 事業性融資dayta
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3位
三菱UFJ銀行 Biz LENDING
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4位
NCBビジネスローン テトラ
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5位
PayPay銀行 ビジネスローン
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6位
楽天スーパービジネスローン
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7位
ドコモ・ファイナンス BUSINESS LOAN
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8位
オリコ CREST for Biz
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9位
アクトウィル
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10位
AGビジネスサポート
|
11位
アコム ビジネスサポートカードローン
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12位
プロミス 自営者カードローン
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13位
ライフカード ビジネスパートナーローン
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14位
りそなビジネスローン「活動力」
|
15位
静岡銀行 しずぎんビジネスクイックローン
|
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 金利(実質年率) | 年0.9%〜年14.0% | 申込前に個別提示 | 年0.8%〜年14.0% | 年1.5〜14.0%（固定） | 年1.8〜13.8% | 年3.0%〜年14.5%（遅延損害金 年20.0%） | カード型 年5.0%〜年18.0% / 完済型 年4.8%〜年17.8% | 年6.0〜18.0%（特典で最大2.0%優遇） | 年10.0%〜年20.0%（信用保証融資） | 年3.1〜18.0% | 年12.0〜17.9% | 年6.3〜17.8% | 年12.0%〜年18.0% | 年3.65%〜年14.0% | カード型 年5.65%〜年14.9% / 証書型 年5.0%〜年14.9% |
| 融資限度額 | 〜1,000万円 | 50万円〜3,000万円 | 〜1,000万円 | 〜1,000万円（10万円単位） | 〜1,000万円 | 50万円〜1,500万円 | 10万円〜1,000万円 | 〜300万円 | 〜500万円（信用保証融資）／不動産担保型は大口対応 | 50万〜1,000万円 | 1万〜300万円 | 最大300万円 | 1万円〜250万円 | 10万円〜1,000万円 | 50万円〜1,000万円 |
| 融資スピード | 最短2営業日 | 最短当日借入 | 最短2営業日 | 最短当日 | 最短翌営業日 | 要問合せ | 審査最短60分・最短即日 | 23:15まで最短振込（新規は数日） | 最短即日（最短60分審査） | 最短即日 | 最短即日 | 最短当日 | 審査から最短3日 | 非公開 | 仮審査最短即日回答 |
| 申込対象 | 法人（GMOあおぞらネット銀行の法人口座を保有） | 法人（口座取引実績が必要・招待制） | 法人 | 法人・個人事業主 | 法人 / 個人事業主 | 法人 / 個人事業主（楽天市場出店事業者専用） | 法人 / 個人事業主（業歴1年以上） | 個人事業主 | 法人 | 法人・個人事業主 | 個人事業主（業歴1年以上） | 個人事業主 | 個人事業主（満20歳〜満69歳） | 法人 / 個人事業主 | 法人 / 個人事業主 |
| 担保・保証人 | 不要（代表者連帯保証） | 不要 | 不要（無担保） | 不要 | 不要 | 原則不要 | 不要 | 不要 | 無担保・無保証 | 担保不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要（保証会社保証） |
| 対象地域 | 全国 | 全国 | 全国（オンライン） | 西日本シティ銀行の営業区域内 | 全国（オンライン完結） | 全国（楽天市場出店店舗） | 全国 | 全国 | 全国 | 全国 | 全国 | 全国 | 全国 | 全国 | 静岡銀行の営業区域内（静岡県中心） |
| 公式サイト | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る | 公式HPを見る |
※ 上記は各社公式サイト掲載情報（2026年6月時点）。実際の融資条件は申込時の審査により異なります。最新情報は各社公式サイトでご確認ください。
口座の入出金データだけで審査が進む
決算書も事業計画書も提出不要
利用枠型で必要なときに繰り返し借入可
あんしんワイドは、GMOあおぞらネット銀行が提供する融資枠型の法人向けビジネスローンです。最大の特徴は、決算書も事業計画書も一切不要で、GMOあおぞらネット銀行の口座における入出金データ（最低2ヶ月分の明細）をもとに審査が進む点です。契約後は設定された利用枠の範囲内で何度でも借入・返済を繰り返せます。ネット銀行ならではのオンライン完結で、来店も郵送もなく手続きが完了します。融資実行は最短2営業日が目安です。
| 実質年率（金利） | 年0.9%〜年14.0% |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜1,000万円 |
| 申込対象 | 法人（GMOあおぞらネット銀行の法人口座を保有） |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 融資スピード | 最短2営業日 |
| 担保・保証人 | 不要（代表者連帯保証） |
| 対象地域 | 全国 |
AIが口座データを分析して条件を提示
決算書・事業計画書など必要書類すべて不要
最短当日の借入に対応
住信SBIネット銀行の「事業性融資dayta」は、銀行口座の入出金データをAIが分析し、利用できる金額や条件を提示するデータ活用型の法人向け融資です。決算書はもちろん、申込のための書類提出が原則不要で、口座データだけで条件が見えるため、書類準備にかかる時間をまるごと省けます。条件提示が届いた事業者向けの招待制で、提示を受けたあとは最短当日の借入に対応します。オンラインで完結し、資金繰りの状況に合わせてスピーディに動ける点が強みです。
| 実質年率（金利） | 申込前に個別提示 |
|---|---|
| 融資限度額 | 50万円〜3,000万円 |
| 申込対象 | 法人（口座取引実績が必要・招待制） |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 融資スピード | 最短当日借入 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象地域 | 全国 |
入出金データをもとにオンライン審査
AI審査で最短2営業日融資
メガバンクならではの信頼性
Biz LENDINGは、三菱UFJ銀行が提供するオンライン完結型の法人向けビジネスローンです。決算書の提出を求めず、入出金データなどをもとに審査してくれます。メガバンクが手がける商品ならではの信頼性に加え、来店不要でWebから申し込めるのが特徴です。財務書類の準備に時間をかけられない法人にとって、銀行系の安心感を保ちながらスピーディに資金を検討できる選択肢となります。
| 実質年率（金利） | 年0.8%〜年14.0% |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜1,000万円 |
| 申込対象 | 法人 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 融資スピード | 最短2営業日 |
| 担保・保証人 | 不要（無担保） |
| 対象地域 | 全国（オンライン） |
入出金情報をAIが分析・Web完結
決算書・担保・保証人すべて不要
手続きは5〜10分・最短当日借入
NCBビジネスローン テトラは、西日本シティ銀行がNTTデータと共同開発した、法人・個人事業主向けのWeb完結型ビジネスローンです。過去の入出金情報をAIが分析して利用可能な金額を事前に案内するため、決算書も運転免許証などの本人確認書類も提出が不要で、手続きは5〜10分で完了します。担保・保証人も不要で、申込から審査・融資実行までオンラインで完結し、最短当日の借入に対応します。書類準備の手間を極限まで減らしたい事業者に適した、地方銀行発のデジタル融資です。
| 実質年率（金利） | 年1.5〜14.0%（固定） |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜1,000万円（10万円単位） |
| 申込対象 | 法人・個人事業主 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 融資スピード | 最短当日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象地域 | 西日本シティ銀行の営業区域内 |
個人事業主は決算書不要で申込可
低めの下限金利・Web完結
PayPay銀行の口座と連携してスピーディ
PayPay銀行 ビジネスローンは、PayPay銀行が提供する法人・個人事業主向けのビジネスローンです。個人事業主は決算書の提出が不要で申し込める一方、法人は決算書の提出が必要になる点が特徴です。年1.8%〜と銀行系らしい低めの下限金利で、PayPay銀行の口座と連携してWeb完結で手続きを進められます。ネット銀行ならではのスピード感と低金利を両立しており、まずは決算書なしで申し込みたい個人事業主にとって有力な選択肢になります。
| 実質年率（金利） | 年1.8〜13.8% |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜1,000万円 |
| 申込対象 | 法人 / 個人事業主 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 融資スピード | 最短翌営業日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象地域 | 全国（オンライン完結） |
ご利用者様
正直ダメもとで申し込みしましたが、借りれました！木曜の9時に申し込んで、9時30分頃には、金額10万のメールが届いていました。14時頃仮審査通り、18時頃には振込完了していました。すべて1日で出来て大変助かりました。
引用元：Yahoo!ファイナンス
楽天市場の売上データをもとに審査
法人でも決算書の提出が不要
売上から自動で返済・枠内で繰り返し利用可
楽天スーパービジネスローンは、楽天カードが楽天市場の出店事業者向けに提供するビジネスローンです。最大の特徴は、楽天市場での売上データをもとに審査するため、法人でも決算書の提出が不要な点です。返済は売上から自動で充当される売上充当方式のため、口座振替の手続きも要らず、利用可能枠の範囲内なら何度でも借入・返済を繰り返せます。楽天市場に出店している法人・個人事業主であれば、楽天カード独自の基準を満たすことで業種を問わず申し込める、出店者ならではの資金調達手段です。
| 実質年率（金利） | 年3.0%〜年14.5%（遅延損害金 年20.0%） |
|---|---|
| 融資限度額 | 50万円〜1,500万円 |
| 申込対象 | 法人 / 個人事業主（楽天市場出店事業者専用） |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 融資スピード | 要問合せ |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
| 対象地域 | 全国（楽天市場出店店舗） |
確定申告書など代替書類のいずれかで申込可
審査最短60分・最短即日対応
カード型・完済型から選べる
ドコモ・ファイナンス BUSINESS LOANは、NTTドコモ系のドコモ・ファイナンスが提供する事業者向けローンです。決算書がそろっていなくても、確定申告書・課税証明書・源泉徴収票のいずれかで申し込める柔軟さが特徴で、法人代表者・個人事業主（業歴1年以上）が対象です。審査は最短60分・最短即日に対応し、繰り返し使えるカード型と一括で借りて計画的に返す完済型から、資金の使い方に合わせて選べます。大手通信系が手がける比較的新しいサービスとして、書類面のハードルを下げたい事業者に適しています。
| 実質年率（金利） | カード型 年5.0%〜年18.0% / 完済型 年4.8%〜年17.8% |
|---|---|
| 融資限度額 | 10万円〜1,000万円 |
| 申込対象 | 法人 / 個人事業主（業歴1年以上） |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 融資スピード | 審査最短60分・最短即日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象地域 | 全国 |
確定申告書など代替書類のいずれかで申込可
契約後の借入は23時15分まで最短振込
信販大手オリコの個人事業主専用ローン
オリコ CREST for Bizは、信販大手のオリエントコーポレーション（オリコ）が提供する個人事業主専用のビジネスカードローンです。法人の決算書ではなく、確定申告書・青色申告決算書・収支内訳書のいずれかで申し込める点が特徴で、書類のハードルを抑えながら信販大手の安心感を得られます。契約後の借入なら23時15分までの手続きで最短振込に対応し（新規申込は審査・カード発行に日数を要する場合があります）、カード型で限度額内なら繰り返し利用できます。
| 実質年率（金利） | 年6.0〜18.0%（特典で最大2.0%優遇） |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜300万円 |
| 申込対象 | 個人事業主 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 融資スピード | 23:15まで最短振込（新規は数日） |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象地域 | 全国 |
決算書1期分の一部書類だけで相談可
最短60分審査・即日融資に対応
無担保・第三者保証人不要で申込可
アクトウィル（株式会社アクト・ウィル）は、法人向けの融資を手がけるノンバンクです。主力の信用保証融資は、決算書一式ではなく1期分の損益計算書や売掛買掛金内訳書など一部の書類だけで相談できる柔軟さが特徴で、書類がそろいきっていない法人でも申し込みやすくなっています。無担保・第三者保証人不要（法人は代表者連帯保証）で、最短60分審査・最短即日に対応します。少額の信用保証融資から不動産担保による大口まで、事業規模に応じて商品を選べる点も強みです。
| 実質年率（金利） | 年10.0%〜年20.0%（信用保証融資） |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜500万円（信用保証融資）／不動産担保型は大口対応 |
| 申込対象 | 法人 |
| 申込受付時間 | 平日10:00〜18:00 |
| 融資スピード | 最短即日（最短60分審査） |
| 担保・保証人 | 無担保・無保証 |
| 対象地域 | 全国 |
個人事業主は確定申告書のみで申込可
最高1,000万円・最短即日の無担保融資
東証プライム上場アイフルグループ
AGビジネスサポートは、東証プライム上場の消費者金融大手アイフルのグループ企業が手がける事業者向けローンです。個人事業主は確定申告書のみで申し込める一方、法人は決算書の提出が必要になります。最高1,000万円までの無担保融資を最短即日で受けられ、来店不要のWeb申込で全国に対応します。毎月の返済額が一定の元利均等返済を選べるため資金繰りの見通しが立てやすく、上場グループならではの安心感とスピードを両立した、個人事業主にとって書類のハードルが低い選択肢です。
| 実質年率（金利） | 年3.1〜18.0% |
|---|---|
| 融資限度額 | 50万〜1,000万円 |
| 申込対象 | 法人・個人事業主 |
| 申込受付時間 | Web24時間 / 平日9:30〜18:00 |
| 融資スピード | 最短即日 |
| 担保・保証人 | 担保不要 |
| 対象地域 | 全国 |
ご利用者様
スムーズに希望通りの額が借りれました。小規模の会社を経営しています。銀行と違って良かったのは、申込み後にすぐ審査が行われ、翌日には借入できたことです。融資には確定申告書も必要でしたが、ちゃんと用意できたのでスムーズでした。新規の場合、500万円が上限と言われましたが、希望額の300万円が借りられたので良かったです。
引用元：みんなの評判
個人事業主専用・確定申告書のみで申込可
最短即日・三菱UFJグループの安心感
カード型で限度額内なら繰り返し利用可
アコム ビジネスサポートカードローンは、三菱UFJフィナンシャル・グループのアコムが提供する、業歴1年以上の個人事業主専用のカードローンです。決算書ではなく確定申告書の写しを基本に申し込めるため、書類準備の負担が軽いのが特徴です。最短即日対応で、契約後は限度額内で繰り返し利用でき、大手グループならではの安心感も得られます。事業用と生活費の資金が重なりやすい個人事業主が、書類のハードルを抑えてスピーディに借りたいときに適した1社です。
| 実質年率（金利） | 年12.0〜17.9% |
|---|---|
| 融資限度額 | 1万〜300万円 |
| 申込対象 | 個人事業主（業歴1年以上） |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 融資スピード | 最短即日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象地域 | 全国 |
確定申告書と事業実態の確認書類で申込可
SMBCグループの安心感
条件を満たす場合に例外貸付け可能
プロミス 自営者カードローンは、SMBCコンシューマーファイナンスが提供する個人事業主向けのカードローンです。決算書ではなく、確定申告書と事業実態を確認できる書類で申し込めるため、書類準備の負担を抑えられます。事業資金と生活費の両方に使えるので、売上の入金待ちや急な仕入れなど、事業と暮らしの資金が重なりやすい個人事業主・フリーランスに適しています。総量規制の例外貸付として、条件を満たせば年収の3分の1を超える借入を検討できる場合があり（審査・返済能力の確認が前提です）、契約後は限度額内で繰り返し利用できます。
| 実質年率（金利） | 年6.3〜17.8% |
|---|---|
| 融資限度額 | 最大300万円 |
| 申込対象 | 個人事業主 |
| 申込受付時間 | Web24時間 / 自動契約機 9:00〜21:00 |
| 融資スピード | 最短当日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象地域 | 全国 |
ご利用者様
生活費やその他の出費が重なってしまい、プロミスのカードローンに無人契約機を利用して申込したところ、約1時間ほどで申込完了することができました。審査結果は、50万円まで融資を受けられるようにしてくれたので大変満足しています。
引用元：みんなの評判
個人事業主専用・確定申告書原則2年分で申込
信販系ライフカードの事業者向けローン
最長5年・カード型で繰り返し利用可
ライフカード ビジネスパートナーローンは、信販系のライフカードが提供する個人事業主専用の事業者向けローンです。法人の決算書ではなく、確定申告書（原則2年分）をもとに申し込めるため、決算書を用意できない個人事業主でも検討できます。満20歳〜69歳の個人事業主が対象で、カード型として限度額の範囲内で繰り返し利用でき、最長5年の返済期間を選べます。信販系ならではの安心感を保ちながら、確定申告の実績で資金を相談したい個人事業主に適した選択肢です。
| 実質年率（金利） | 年12.0%〜年18.0% |
|---|---|
| 融資限度額 | 1万円〜250万円 |
| 申込対象 | 個人事業主（満20歳〜満69歳） |
| 申込受付時間 | 電話 9:00〜18:00（土日祝・年末年始を除く） |
| 融資スピード | 審査から最短3日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象地域 | 全国 |
第一期決算前の新設法人は決算書不要
保証人不要・担保不要で申込可
りそな銀行が手がける事業者向けローン
りそなビジネスローン「活動力」は、りそな銀行が提供する法人・個人事業主向けの事業者ローンです。通常は決算実績をもとに審査しますが、第一期決算を迎える前の新設法人については、決算書を用意せずに申し込める点が特徴です。担保・保証人ともに不要で、設立から日が浅く決算書がまだない法人にとって、銀行系の安心感を保ちながら相談できる選択肢になります。条件に当てはまる新設法人は、早い段階から資金調達の道を確保できます。
| 実質年率（金利） | 年3.65%〜年14.0% |
|---|---|
| 融資限度額 | 10万円〜1,000万円 |
| 申込対象 | 法人 / 個人事業主 |
| 申込受付時間 | 要確認 |
| 融資スピード | 非公開 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 対象地域 | 全国 |
300万円までなら収入証明書不要
仮審査は最短即日回答
担保・保証人不要（保証会社保証）
しずぎんビジネスクイックローンは、静岡銀行が提供する法人・個人事業主向けの事業者ローンです。融資額が300万円までなら収入証明書が不要で申し込める点が特徴で、書類の負担を抑えたい事業者に適しています。仮審査は最短即日回答とスピード感があり、保証会社の保証が付くため担保・保証人を別途用意する必要はありません。地方銀行ならではの信頼性を保ちながら、少額枠を素早く相談したい事業者の選択肢になります。対応エリアは静岡銀行の営業区域内が中心です。
| 実質年率（金利） | カード型 年5.65%〜年14.9% / 証書型 年5.0%〜年14.9% |
|---|---|
| 融資限度額 | 50万円〜1,000万円 |
| 申込対象 | 法人 / 個人事業主 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 融資スピード | 仮審査最短即日回答 |
| 担保・保証人 | 不要（保証会社保証） |
| 対象地域 | 静岡銀行の営業区域内（静岡県中心） |
「決算書がないから無理」と諦める人が多いですが、すべての業者が決算書を必須にしているわけではありません。
一部の銀行系・フィンテック系は、決算書の代わりに事業用口座の入出金データを読み取り、AIが返済能力を判定します。
だから創業1年未満で確定申告前の方や、直近が赤字決算でお悩みの事業者・個人事業主でも、申込みの対象となります。
まずは「従来型」と「口座データ審査型」の違いを押さえましょう。
| 比較ポイント | 従来型（決算書が必須） | 口座データ審査型（決算書不要） |
|---|---|---|
| 審査で見るもの | 決算書2〜3期分の利益・自己資本 | 事業用口座の入出金データ・取引の継続性 |
| 必要書類 | 決算書 / 確定申告書2〜3期 / 納税証明書 | 口座連携 or 入出金明細（決算書の提出なし） |
| 向いている人 | 事業歴が長く黒字が続いている法人 | 創業1年未満 / 第一期決算前 / 赤字 / 決算書のない個人事業主 |
口座データ審査方式を活用すれば、「1期目で確定申告書がまだない」「過去の決算数値に不安がある」といった場合でも、直近の口座の動き（売上入金の安定性）で返済能力をアピールできます。
重要なのは過去の決算実績よりも、現在の口座のお金の動きが安定しているかどうかにあります。
決算書（貸借対照表・損益計算書）の提出が不要なローンでも、多くは事業の実態を確認するため「代替書類」の提出を求めます。
確定申告前や決算未完了の場合でも、以下の書類を用意できれば審査の対象となります。
自分が今すぐ出せる書類はどれか、下の表で確認してください。
| 代替書類 | 何を証明できるか | 取得先 |
|---|---|---|
| 【法人】法人税の確定申告書（直近1期分・決算書添付） | 直近1年の事業の売上と所得。決算書の代わりに事業実態を示せます | 自社保管の控え / e-Taxの受付完了通知 |
| 【個人事業主】所得税の確定申告書＋青色申告決算書（直近1期分） | 直近1年の事業の売上と所得。青色申告決算書の代わりに事業実態を示せます | 自社保管の控え / e-Taxの受付完了通知 |
| 試算表※主に法人 | 決算を待たずに直近の月次の損益を示せます。決算前・期ズレの法人に有効 | 会計ソフト出力 / 顧問税理士 |
| 直近6ヶ月の 入出金明細※法人・個人事業主共通 |
事業用口座に売上が入り続けているか。口座データ審査の中心になる書類 | 銀行アプリのPDF出力 / 通帳記帳 |
| 課税証明書※個人事業主 | 所得額を公的に証明。確定申告書の補強として求められることがあります | 市区町村役場の窓口 / コンビニ交付 |
| 収支内訳書※白色申告の個人事業主 | 白色申告の個人事業主の売上・経費の内訳。確定申告書とセットで提出（青色申告の場合は青色申告決算書＝内訳書含む） | 自社保管の控え（確定申告時に作成） |
「決算書不要」とうたう業者でも、これらの代替書類のどれを求めるかは業者ごとに違います。
今すぐ出せる書類が1点もない場合だけ、口座連携だけで完結する完全不要型を選ぶのが近道です。
逆に確定申告書1期分や試算表が手元にあるなら、代替書類でOKな業者まで選択肢が広がります。
決算書不要は便利ですが、どんな場面でも決算書を出さない方が得、というわけではありません。
低い金利や大きな金額を狙うなら、決算書を出して審査を受けた方が有利な場面もあります。
決算書を出せる人が出さない選択をして損をしないために、出した方がよい3つのケースを正直にお伝えします。
公庫や信用保証協会付きの制度融資は、金利が低めになりやすい一方で決算書・確定申告書の提出が前提です。決算書が用意できて、着金まで数週間待てるなら、決算書を出して公庫を検討した方が総返済額を抑えられる場合があります。
銀行が直接貸し出すプロパー融資は、決算書で財務内容を細かく見られる代わりに、ノンバンクより低い金利が期待できることがあります。黒字決算が続いている法人なら、決算書を出して銀行に当たる価値があります。
決算書不要の業者は限度額が低めに設定される傾向があります。1,000万円を超える資金や長期の設備資金が必要なら、決算書を出して審査を受けた方が、希望額まで借りられる可能性が高まります。
決算書不要をうたう業者は、大きく3つの系統に分かれます。
審査方式と求める書類が違うため、自分が出せる材料に合う系統を選ぶのが近道です。
ネット銀行系
（口座データでAI審査）
フィンテック系
（会計・決済データ連携）
消費者金融系
（ノンバンク・独自審査）
事業用口座の入出金データをそのまま審査に使う系統です。決算書を提出せず、口座を連携するだけで申し込めるタイプが中心。AIが日々の売上入金や残高の推移を読み取るため、第一期決算前の新設法人でも、口座にお金の動きがあれば土俵に乗れます。金利は3つの系統の中では比較的低めに収まりやすい一方、その銀行に事業用口座を持っていることが前提になる商品が多いです。
クラウド会計やオンライン決済のデータと連携して審査する系統です。決算書の代わりに会計ソフトの取引データや決済の売上履歴を見るため、決算書がまだ整っていなくても申し込めます。オンラインで完結し、スピードが速いのが持ち味。普段から会計ソフトや決済サービスを使っている事業者ほど、決算書なしでもデータで実態を示しやすくなります。
いわゆるノンバンクの事業者向けローンです。決算書を必須にせず、確定申告書1期分や直近の入出金明細など、出せる書類で柔軟に審査するところが多い系統。人による独自審査を行う業者もあり、赤字決算や他社借入があっても、返済の見込みを説明できれば条件付きで通過しやすいケースがあります。金利は他の系統より高めになる傾向があるため、借入額と返済計画を見て選んでください。
決算書不要のビジネスローンは、比較・選定 → 申し込み → 審査 → 契約 → 入金の5ステップで進みます。
決算書がいらない代わりに、審査では口座の入出金データや確定申告書・試算表といった「代替データ」を出すことになります。
どのステップで何を準備すればよいかを先に押さえておけば、書類不足で止まることを防げます。
同じ「決算書不要」と記載されていても、「口座データのみで完結する業者」「直近1期分の申告書類でOKの業者」「条件付きで不要になる業者」など要件は様々です。また、法人限定か個人事業主も可能かも異なります。「とりあえず複数社に申し込む」と、信用情報に照会履歴が残り「申込みブラック（資金繰りの急迫）」と判定されて審査に悪影響を及ぼす恐れがあります。まずは手元に準備できる書類を整理し、対応可能な業者を1〜2社に絞って申し込みましょう。
編集部の現場感
「決算書不要」の文字だけで選ぶと、申し込んだ後に「結局、確定申告書が必要だった」と分かることがあります。自分の手元にある書類を起点に選ぶと無駄打ちが減ります。
公式サイトの申込フォームに事業内容・希望額を入力します。決算書不要型では、ここで事業用口座の連携を求められるか、本人確認書類と代替書類のアップロードに進みます。決算書の提出欄がない代わりに、口座連携や入出金明細の準備があるかで進みやすさが変わります。
申込フォームの落とし穴
資金使途欄に「事業資金」とだけ書くと審査が止まりやすいです。「仕入れ：◯月◯日支払」「外注費：取引先A社」のように具体的に書き切ってください。
ここが決算書不要型の核心です。決算書を出さない代わりに、口座の入出金データ・確定申告書1期分・試算表のいずれかで返済能力を判定します。口座連携型なら申込時に連携した口座データをそのまま読み取り、書類提出型なら直近6ヶ月の入出金明細などをアップロードします。事業用口座に売上がきちんと入っているほど、決算書がなくても通りやすくなります。
審査が前向きに進む条件
直近6ヶ月の入出金明細に売上の入金が安定して並んでいると、決算書なしでも事業実態が伝わり、追加質問のラリーが減ります。逆に口座の動きが少ないと、確定申告書や試算表など別の代替書類を求められやすいです。
電子契約サービス（クラウドサインなど）で契約書を確認・署名します。契約書の金額・金利・返済期日は、印鑑を押す前に必ず突き合わせてください。決算書不要型は金利が高めになる傾向があるため、後から「金利を見落としていた」は取り返せません。
契約直前の最終チェック3点
①実質年率（手数料込み） / ②遅延損害金率 / ③一括返済時の違約金の有無。この3つはどの業者の契約書にも書いてありますが、急ぐ場面ほど読み飛ばされやすい項目です。署名前に必ず確認してください。
契約が完了すると、指定した口座へ振り込みが実行されます。着金までの時間は業者や申込時間帯によって変わります。急ぐ場合は、口座データ審査で完結するネット銀行系・フィンテック系を選ぶと、書類のやり取りが少ない分だけ着金まで早く進みやすいです。
編集部の補足
入金口座は、ふだん事業の売上を受けている口座にしておくと、その後の返済引き落としや次回の審査でも入出金データを活かしやすくなります。
▼ 審査で決算書の代わりに見られるもの
決算書を出さない代わりに、業者はこれらのデータで返済能力を判断します。自分がどれを用意できるかで、申し込みやすい業者が変わります。
| 見られるもの | 審査で何を判断するか |
|---|---|
| 口座の入出金データ | 売上が安定して入っているか / 残高の推移。口座連携型の中心になるデータ |
| 確定申告書（1期分 ※青色申告決算書／内訳書含む） | 直近1年の売上と所得。直近の確定申告実績から事業実態を示す（個人・法人共通） |
| 試算表 | 決算を待たずに直近の損益を示す。決算前・期ズレの法人に有効 |
| 取引実績 | 請求書・契約書などの取引の継続性。返済原資の裏付けになる |
決算書不要型でつまずく人に多い3パターン
とりあえず1社だけ申込
自分の書類で通る業者か
確かめずに申し込んでしまう
代替書類を後回し
確定申告書や入出金明細を
申し込んでから集め始める
希望額を高めに設定
限度額が低めの決算書不要で
大きな額を希望して弾かれる
30秒で、
自分に合う1社が見つかります
1社で落ちると申込履歴が残り、次の審査にも響きます。代替書類が揃わないと審査時間が延び、急ぎの資金需要に間に合わなくなります。あなたの事業歴・決算書の有無で、通りやすい業者は変わります。
決算書不要
なぜ決算書で詰まる？
設立して間もない法人はそもそも決算を一度も迎えていないか、第一期の決算書がまだ手元にありません。決算書2〜3期分を求める業者では、入口で対象外になります。
借りられないとどうなる？
買掛金・給与・税金の支払いに間に合わず、取引先の信頼を失い継続契約が消える恐れも。創業直後の資金ショートは事業の存続に直結します。
この業者なら申し込める
決算書がなくても法人の事業実態で審査する業者が下にあります。
「第一期決算前の法人」でも申し込める業者だけ。
決算書2〜3期分を必須にせず、履歴事項全部証明書・事業計画・事業用口座の入出金データで審査します。創業直後でも、口座にお金の動きがあれば土俵に乗れます。
住信SBIネット銀行 事業性融資dayta
銀行系
| 金利(実質年率) | 申込前に個別提示 |
|---|---|
| 融資限度額 | 50万円〜3,000万円 |
| 融資スピード | 最短当日借入 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 融資対象 | 法人（口座取引実績が必要・招待制） |
| 対象地域 | 全国 |
GMOあおぞらネット銀行 あんしんワイド
銀行系
| 金利(実質年率) | 年0.9%〜年14.0% |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜1,000万円 |
| 融資スピード | 最短2営業日 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 担保・保証人 | 不要（代表者連帯保証） |
| 融資対象 | 法人（GMOあおぞらネット銀行の法人口座を保有） |
| 対象地域 | 全国 |
三菱UFJ銀行 Biz LENDING
銀行系
| 金利(実質年率) | 年0.8%〜年14.0% |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜1,000万円 |
| 融資スピード | 最短2営業日 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 担保・保証人 | 不要（無担保） |
| 融資対象 | 法人 |
| 対象地域 | 全国（オンライン） |
※法人向けは、口座入出金データなどで決算書の代わりに事業実態を判断する業者を中心にピックアップしています。審査結果は事業状況によって異なり、必ず融資を保証するものではありません。
決算書不要
なぜ決算書で詰まる？
個人事業主には法人のような決算書がそもそもありません。代わりになるのは確定申告書ですが、開業1〜2年目だと1期分しかなく、2〜3期分を求める業者では弾かれます。
借りられないとどうなる？
外注費・仕入れ・税金が回らず、事業継続自体が危なくなる恐れも。個人カードローンに頼ると事業と個人の口座が混ざり、翌期の確定申告が複雑になります。
この業者なら申し込める
確定申告書1期分でも申し込める業者が下にあります。
「確定申告書1期分でOK」の業者だけ。
白色申告も審査対象、事業用通帳の入出金データで売上を補強できます。決算書がなくても、確定申告書1期分と口座の動きがあれば申込可です。
アコム ビジネスサポートカードローン
ノンバンク系
| 金利(実質年率) | 年12.0〜17.9% |
|---|---|
| 融資限度額 | 1万〜300万円 |
| 融資スピード | 最短即日 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 融資対象 | 個人事業主（業歴1年以上） |
| 対象地域 | 全国 |
プロミス 自営者カードローン
ノンバンク系
| 金利(実質年率) | 年6.3〜17.8% |
|---|---|
| 融資限度額 | 最大300万円 |
| 融資スピード | 最短当日 |
| 申込受付時間 | Web24時間 / 自動契約機 9:00〜21:00 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 融資対象 | 個人事業主 |
| 対象地域 | 全国 |
オリコ CREST for Biz
信販系
| 金利(実質年率) | 年6.0〜18.0%（特典で最大2.0%優遇） |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜300万円 |
| 融資スピード | 23:15まで最短振込（新規は数日） |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 融資対象 | 個人事業主 |
| 対象地域 | 全国 |
※個人事業主向けは、確定申告書1期分など個人事業主が用意しやすい書類で申し込める業者を中心にピックアップしています。審査結果は事業状況によって異なり、必ず融資を保証するものではありません。
決算書不要
なぜ早く借りられない？
決算書必須の業者では、決算書や納税証明書を揃える作業で時間がかかります。書類を集めているうちに、必要なタイミングを逃してしまいます。
間に合わないとどうなる？
支払いに間に合わず、取引先や従業員への支払いが遅れる恐れも。焦って何社も申し込むと、申込履歴が残り、その後の審査にも響きます。
この業者なら早い
決算書を集めずに、口座データだけで素早く審査する業者が下にあります。
「口座データ審査で素早く判定する」業者だけ。
決算書を集める時間がいらず、口座連携やオンライン完結で進むため、書類のやり取りが少ない分だけ入金まで早く進みやすいです。
※着金までの時間は業者・申込時間帯により異なります。
ドコモ・ファイナンス BUSINESS LOAN
信販系
| 金利(実質年率) | カード型 年5.0%〜年18.0% / 完済型 年4.8%〜年17.8% |
|---|---|
| 融資限度額 | 10万円〜1,000万円 |
| 融資スピード | 審査最短60分・最短即日 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 融資対象 | 法人 / 個人事業主（業歴1年以上） |
| 対象地域 | 全国 |
住信SBIネット銀行 事業性融資dayta
銀行系
| 金利(実質年率) | 申込前に個別提示 |
|---|---|
| 融資限度額 | 50万円〜3,000万円 |
| 融資スピード | 最短当日借入 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 融資対象 | 法人（口座取引実績が必要・招待制） |
| 対象地域 | 全国 |
AGビジネスサポート
ノンバンク系
| 金利(実質年率) | 年3.1〜18.0% |
|---|---|
| 融資限度額 | 50万〜1,000万円 |
| 融資スピード | 最短即日 |
| 申込受付時間 | Web24時間 / 平日9:30〜18:00 |
| 担保・保証人 | 担保不要 |
| 融資対象 | 法人・個人事業主 |
| 対象地域 | 全国 |
※即日融資は申込時間・必要書類の準備状況・審査結果によって翌営業日以降になる場合があります。午前中など早い時間帯の申込ほど即日に間に合いやすくなります。
決算書不要
なぜ通りにくい？
スコアリング型の業者は赤字・他社借入の多さを機械的に見て弾きます。決算書を見ない口座データ審査でも、入出金が不規則だと評価が下がりやすいです。
落ち続けるとどうなる？
焦って業者を増やすとCIC・JICCに照会履歴が6ヶ月間残り、その期間は審査上不利に見られる可能性があります。申込先は1〜2社に絞るのが安全です。
この業者なら通る可能性
機械審査だけでなく、人による独自審査を重視するノンバンク系が下にあります。
「機械審査だけで判断しない」ノンバンク系だけ。
独自審査と人による最終判断で、赤字決算や他社借入があっても、返済原資を説明できれば条件付きで通過しやすくなります。
※「絶対に通る」業者は存在しません。違法業者の見極めも併せて確認してください。
アコム ビジネスサポートカードローン
ノンバンク系
| 金利(実質年率) | 年12.0〜17.9% |
|---|---|
| 融資限度額 | 1万〜300万円 |
| 融資スピード | 最短即日 |
| 申込受付時間 | Web24時間 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 融資対象 | 個人事業主（業歴1年以上） |
| 対象地域 | 全国 |
AGビジネスサポート
ノンバンク系
| 金利(実質年率) | 年3.1〜18.0% |
|---|---|
| 融資限度額 | 50万〜1,000万円 |
| 融資スピード | 最短即日 |
| 申込受付時間 | Web24時間 / 平日9:30〜18:00 |
| 担保・保証人 | 担保不要 |
| 融資対象 | 法人・個人事業主 |
| 対象地域 | 全国 |
アクトウィル
ノンバンク系
| 金利(実質年率) | 年10.0%〜年20.0%（信用保証融資） |
|---|---|
| 融資限度額 | 〜500万円（信用保証融資）／不動産担保型は大口対応 |
| 融資スピード | 最短即日（最短60分審査） |
| 申込受付時間 | 平日10:00〜18:00 |
| 担保・保証人 | 無担保・無保証 |
| 融資対象 | 法人 |
| 対象地域 | 全国 |
※「審査が甘い」と公式に明記している業者はありません。上記は信用情報や決算の数字だけでなく、事業の実態や代替書類で柔軟に審査する業者です。審査結果は事業状況によって異なり、必ず融資を保証するものではありません。
それでも「自分はどれに当てはまる？」と迷う人へ
複数の条件が重なる経営者が多い
複数条件が重複
「1期目で決算前（確定申告前）」
「直近が赤字決算」「開業直後の個人事業主」など
どの書類で通るか不明
完全不要か代替書類か条件付きか
自分がどれで申し込めるか判断不能
書類が揃わず止まる
合わない業者に申し込み
代替書類が足りず審査が延びる
30秒の質問で、
あなたの状況に合う1社が決まります
合わないタイプで申し込むと、決算書や代替書類が足りずに弾かれ、申込履歴だけが残ります。
複数条件が重なる経営者ほど、自己判断は遠回りになります。
4つの質問に答えるだけで、あなたに合った業者を紹介します。
決算書不要型でも、本人確認書類など最低限の書類は必要です。違うのは、決算書の代わりに「確定申告書1期分・試算表・直近6ヶ月の入出金明細」のどれかを出す点。
どれが求められるかは業者で異なります。
自分が今すぐ用意できる書類を先に把握しておけば、申し込んだ後に書類不足で止まることを防げます。
多くの業者で求められやすい書類
業者・借入額・属性により追加書類あり
指定の申込書
公式サイトから最新版をDL
本人確認書類
免許証 / マイナンバーカード / パスポート
確定申告書1期分
個人事業主 / 決算書の代わりになる書類
試算表 または 直近6ヶ月の入出金明細
決算書の代わりに事業実態を示す
業者・条件により提出する書類
法人 / 高額借入 / 契約時など
履歴事項全部証明書「登記簿謄本」
法人のみ / 法務局オンライン請求
事業概要資料
法人 / 事業内容・取引先がわかる資料
指定の契約書
電子契約が主流 / 審査通過後に到着
印鑑登録証明書
電子契約なら省略可の業者あり
返済口座の通帳
引き落とし口座の確認 / ネット銀行はPDF
本人確認書類に加え、決算書の代わりに「確定申告書1期分」「試算表」「直近6ヶ月の入出金明細」のいずれかを求められるのが決算書不要型の特徴です。
実際の提出書類は、法人 / 個人事業主の別、借入額、審査方式により異なります。
下の表で書類ごとの取得方法と注意事項を確認してください。
| # | 書類名 | 取得方法・場所 | 注意事項 |
|---|---|---|---|
| 1 | 指定の申込書 主要書類 |
各業者の公式サイトからダウンロード（業者ごとに書式が違うため、必ず申込先業者の最新版を使う）。口座連携型はWeb上の入力フォームで完結する場合もあります | 業者によっては手書き不可でPC入力のみ。申込前に業者の最新版か確認してから記入してください。古い書式で送ると差戻しになり、その分だけ審査開始が遅れます。 |
| 2 | 本人確認書類 主要書類 |
運転免許証は裏面記載がある場合は両面、マイナンバーカードは原則表面のみ（裏面の個人番号は提出しない）、パスポートは顔写真ページ。スキャンPDF化を推奨（スマホ撮影は不鮮明で再提出になりやすい） | 健康保険証は単体不可の業者が多数。撮影画像は「不鮮明」で再提出依頼が来て時間をロスするため、可能なら家庭用スキャナでPDF化してください。 |
| 3 | 確定申告書（1期分） 決算書の代替 |
自社保管の控え or e-Taxの受付完了通知をスキャンPDF化（個人：青色申告決算書 or 収支内訳書を添付） | 決算書がない個人事業主の事業実態を示す中心書類です。1期分でも申し込める業者は多いです。白色申告の場合は収支内訳書をセットで求められることがあります。 |
| 4 | 試算表 または 直近6ヶ月の入出金明細 決算書の代替 |
試算表：会計ソフト出力 or 顧問税理士から / 入出金明細：銀行アプリのPDF出力（ネット銀行） or 通帳記帳→スキャンPDF（メガバンク等） | 決算前・期ズレの法人は試算表で、口座データ審査型は入出金明細で代替します。入出金明細はページ抜けがあると審査が止まります。直近6ヶ月分が連続して見えるか必ず最終確認してください。 |
| 5 | 履歴事項全部証明書 （登記簿謄本） 法人のみ |
登記情報提供サービス：証明文なしの登記情報を閲覧・印刷（要会員登録） / 履歴事項全部証明書のオンライン請求：証明文あり、郵送または法務局窓口受取 / 法務局窓口申請：当日発行可 | 発行3ヶ月以内のものが必須。「登記情報提供サービス」は証明文なしの登記情報をPDF閲覧・印刷でき、業者がこれを受理する場合は手早く用意できます。「履歴事項全部証明書のオンライン請求」は証明文ありで信頼性が高い一方、郵送または窓口受取となり時間がかかります。申込先がどちらを受理するか公式に確認してください。 |
| 6 | 事業概要資料 法人のみ |
自社作成（会社案内・サービス資料・取引先一覧・直近の請求書など、事業の中身と取引実態がわかる資料） | 決算書がない法人ほど、この資料で事業の継続性と取引の実態を補えます。形式は問われないことが多いので、すでにある会社案内や請求書を流用すると準備が早く済みます。 |
| 7 | 指定の契約書 審査通過後 |
業者から審査通過後にメール送付（クラウドサイン等の電子契約が主流） / 郵送契約の業者は手元到着待ち | 電子契約のメールはその場でサインでき、手続きが早く進みます。ただし印鑑押下前に金利・返済期日・違約金の3点は必ず突合。「金利を見落としていた」は後から取り返せません。 |
| 8 | 印鑑登録証明書 郵送契約のみ |
市区町村役場の窓口（即日発行） / コンビニ交付（マイナンバーカード保有者のみ・15分以内） | 電子契約の業者では省略可のケースが増えています。郵送契約の業者では発行3ヶ月以内のものが必須。コンビニ交付なら短時間で取得できます。 |
| 9 | 返済口座の通帳 契約時 |
銀行アプリの口座情報画面（ネット銀行） / 通帳の表紙と1ページ目→スキャンPDF（メガバンク等） | 返済の引き落とし口座を確認するための書類です。口座名義・支店・口座番号が読み取れることが条件。事業用口座を指定しておくと、その後の入出金データもそのまま活かせます。 |
法人口座の取引
履歴を整える
確定申告書・
試算表を準備
借入希望額は
少なめに設定
柔軟な独自審査
のノンバンク系を狙う
決算書がなくても審査に通るかどうかは、口座の見せ方と代替書類の準備で大きく変わります。
決算書を見ない代わりに、業者は口座の入出金やほかの書類で返済能力を判断します。
何を整えておけば通りやすくなるのか、4つのコツを押さえてください。
口座データ審査では、事業用口座に売上が安定して入っているかが最重要です。私用の引き落としと事業の入出金が混ざっていると実態が読みにくくなります。事業のお金は事業用口座にまとめ、直近6ヶ月の動きをきれいにしておくと、決算書がなくても返済能力が伝わります。
完全に決算書ゼロで通る業者ばかりではありません。確定申告書1期分・試算表・直近6ヶ月の入出金明細のうち、出せるものを申込前にPDF化しておきましょう。代替書類を最初から添えておくと、追加提出のやり取りが減り、審査が前向きに進みます。
決算書不要型は限度額が低めに設定される傾向があります。希望額が大きいほど、決算書なしでは返済能力の裏付けが足りず、否決されやすくなります。まずは無理のない額で1本通し、返済実績を作ってから増額を申請する2段階のほうが現実的です。
銀行系のAI審査で口座の動きが評価されにくい場合は、人による独自審査を行うノンバンク系を選ぶ手があります。赤字決算や他社借入があっても、返済原資を説明できれば条件付きで通過しやすくなります。金利は高めになる傾向があるため、返済計画とセットで検討してください。
月商の
変動
入出金
パターン
業種・
取引実態
代表者個人口座
の連携可否
決算書を見ない審査では、利益の大きさよりも「お金の動き」を見られます。
基準を知らないまま「とりあえず」で申し込むと、口座の動きが弱い業者に貴重な申込履歴を浪費し、その後の選択肢が狭まります。
だからこそ、決算書の代わりに何を見られているかを先に理解しておく必要があります。
決算書がなくても、毎月の売上がどのくらいで、どれだけ上下しているかは入出金データから読めます。月商が極端に上下していると返済の見通しが立てづらいと見られます。逆に毎月一定の売上が入っていると、決算書がなくても安定した事業と判断されやすくなります。
口座データ審査の中心です。売上の入金と経費の支払いのタイミング、残高の推移を見て、返済に回せる余力があるかを判断します。月末に残高がほぼゼロになる、特定の相手への送金が突出しているといった動きは、慎重に見られる要因になります。
どんな事業で、誰と継続的に取引しているかも見られます。請求書や契約書で取引の継続性を示せると、決算書がなくても事業の実態が伝わります。資金使途は「事業資金」だけでなく、仕入れ・外注費・設備など具体的に書き、裏付けの見積書・請求書を添えると前向きに進みます。
開業まもない事業者は、事業用口座の履歴がまだ少ないことがあります。その場合、代表者個人の口座を連携できるかが判断材料になる業者もあります。個人口座でも、事業の売上や経費の動きが確認できれば、決算書の代わりに返済能力を示す材料になります。
入出金が不規則
決算書を見ない代わりに口座の動きを見るため、売上の入金が月によってバラバラ、残高が安定しないと返済の見通しが立てにくいと判断されます。事業用口座にきちんと売上を入れて、動きを整えておくことが大切です。
税金滞納
税金の滞納があると、決算書不要型でも審査は厳しくなります。滞納は資金繰りの不安定さを示すサインと見られるためです。滞納がある場合は、まず税務署に納税猶予や分納を相談し、その状況を示せるようにしておくのが現実的です。
信用情報に傷
決算書の有無と信用情報は別の審査項目です。過去の長期延滞や債務整理などの事故情報がCIC・JICCに残っていると、決算書不要でも否決される可能性が高まります。心当たりがある場合は、申込前に開示請求で自分の状況を確認してください。
審査落ちの
主な原因を確認
別系統に
切り替えて申込
別の代替審査
データで申込
審査に落ちた直後の動き方が、その後の数ヶ月を左右します。
落ちた瞬間に焦って次の業者へ申し込むと、申込履歴の連続記録で他のどの業者でも通らなくなる経営者が後を絶ちません。
決算書不要型で落ちた時は、原因を確かめ、審査方式や提出データを変えてから動くのが正解です。
審査落ちの理由は業者から教えてもらえません。だから自分でCIC・JICCの開示請求をかけて、自分の信用情報を確認するのが最初の一手です。CICはインターネット / 郵送、JICCはスマホアプリ / 郵送など、手続方法により手数料・所要日数が異なりますので、申込前に各機関の最新案内を確認してください。あわせて、口座の動きが弱くなかったか、代替書類が足りていたかも振り返ると、決算書不要型での落ちた原因を推測する材料になります。
銀行系のAI審査で口座の動きが評価されにくかった場合は、人による独自審査を行うノンバンク系に切り替える手があります。系統が変わると審査の見方も変わります。同じ系統で続けて申し込むと申込履歴が増え、審査上不利に見られる可能性が高まるだけなので、少し間を空けて系統を変え、1社に絞って申し込むのが安全です。
口座連携だけで落ちた場合は、試算表・直近6ヶ月の入出金明細・確定申告書1期分など、別の代替データを追加して申し込むと評価が変わることがあります。事業の実態を示す材料を増やすほど、決算書がなくても返済能力を伝えやすくなります。請求書や契約書で取引の継続性を補うのも有効です。
決算書必須の業者にばかり申し込むと、出せない時点で落ち続けます
それでも経営者は、同じ系統でもう一度、また一度と申し込んでしまいます。
一見、まだ望みがあるように見える動きです。
銀行プロパーに再申込
決算書が出せないのに
もう一度同じ銀行へ
同じ系統で数撃つ
決算書必須の業者ばかりに
次々と申し込む
諦めて高金利に飛びつく
条件を確かめずに
とにかく借りようとする
でも、どれも 状況を悪くする選択 です。
同じ系統に何度申し込んでも、決算書を出せない事実は変わりません。落ちるほど申込履歴がCIC・JICCに照会日から6ヶ月間積み上がり、その期間はさらに不利に見られます。条件を確かめずに高金利へ飛びつけば、翌月以降の資金繰りがもっと苦しくなります。
決算書を見ない審査方式（口座データ・AI審査）の業者に
切り替えるのが最短の1手です
下のTOP3は決算書完全不要の3社です。決算書を集める前に、まずこの3社を確かめてください。
| 順位 | 社名 | 決算書 完全不要 |
口座データ 審査 |
オンライン 完結 |
|---|---|---|---|---|
| 1位 | GMOあおぞらネット銀行 あんしんワイド |
◎ | ◎ | ◎ |
| 2位 | 住信SBIネット銀行 事業性融資dayta |
◎ | ◎ | ◎ |
| 3位 | 三菱UFJ銀行 Biz LENDING |
◎ | ◎ | ◎ |
決算書代替の
審査方式で選ぶ
必要書類の
少なさで選ぶ
「決算書不要」とうたっていても、決算書を見ない方法は業者によって違います。
口座データを読むのか、確定申告書や試算表で代替するのか。さらに、出せる書類が少ないほど準備の負担も減ります。
自分が用意できる書類を起点に、この2つの軸で選ぶと失敗しません。
決算書の代わりに何で審査するかは業者ごとに違います。事業用口座を連携してAIが入出金を読む方式なら、口座にお金の動きがある人に向きます。確定申告書や試算表、取引実績で判断する方式なら、書類で事業の中身を示したい人に向きます。自分の強みが「口座の動き」か「書類」かで選ぶと、決算書がなくても通りやすい業者にたどり着けます。
用意できる書類が少ない人ほど、本人確認書類と口座連携だけで完結する業者が向きます。逆に確定申告書1期分や試算表が手元にあるなら、代替書類でOKの業者まで選択肢が広がります。申込前に「最低限どの書類が必要か」を公式で確認し、自分がそれを出せる業者を選ぶと、申し込んだ後に書類不足で止まることを防げます。
創業1年未満
でも申込可能
赤字決算でも
借りられる可能性
書類準備の
手間が大幅に少ない
個人事業主で決算書がなくても申込可
決算書不要のいちばんの価値は、「決算書がないから無理」と諦めていた人に道が開けることです。
創業期・赤字・個人事業主など、決算書を出せない状況でも申し込める。書類準備の負担も軽くなります。
どんな場面で効くのか、4つのメリットを押さえてください。
決算をまだ一度も迎えていない法人や、開業して間もない事業者でも申し込めます。決算書の代わりに口座の入出金データや事業計画で審査するため、事業歴の短さだけで門前払いされません。創業直後の資金繰りの選択肢が広がります。
決算書を見ない、または利益よりお金の動きを重視する審査では、赤字でも直近の入出金や資金繰りが安定していれば通る可能性があります。赤字が有利になるわけではありませんが、決算書必須の業者で機械的に弾かれるより道が残ります。
決算書一式や納税証明書を揃える作業がいりません。口座連携、または確定申告書1期分・入出金明細などの代替書類だけで済むため、準備にかかる時間と手間が大きく減ります。書類集めで申し込みが止まることが少なくなります。
個人事業主には法人のような決算書がそもそもありません。決算書不要型なら、確定申告書1期分や事業用口座の入出金データで事業実態を示せます。白色申告でも審査対象になる業者があり、決算書がないことが申し込めない理由にはなりません。
金利が高くなる
傾向にある
融資限度額が
低めに設定される
担保・保証人を
求められる場合あり
決算書不要は便利な一方で、申込時点では実感が湧きにくく、借りた後で重さに気づく注意点もあります。
月々の返済が始まってから「決算書を出して低金利を狙えばよかった」と気づいても、繰上返済できなければ完済までその負担が続きます。
だから、申し込む前にデメリットを正しく理解しておく必要があります。
決算書を出さない分、業者は口座データや限られた書類で返済能力を判断するため、リスクを金利に上乗せする傾向があります。公庫や銀行のプロパー融資と比べると、実質年率は高めになりやすいです。決算書を出せて急がないなら、低金利の選択肢と比較してから決めてください。
決算書がない分、業者は大きな金額を貸しにくいと判断します。少額〜中程度の枠が中心で、高額の希望は通りにくいです。1,000万円を超える資金や長期の設備資金が必要なら、決算書を出して審査を受ける選択肢も並行して検討してください。
決算書不要でも、無担保・無保証とは限りません。法人の場合は代表者の連帯保証を求められる商品が多く、金額や条件によっては担保を求められることもあります。申込前に保証・担保の条件を必ず確認し、連帯保証が必要かどうかで判断が変わる点を押さえてください。
決算書を出せるかどうかで、向く選択肢は変わる
決算書がない
創業すぐ・第一期決算前 / 個人事業主で決算書なし
= 決算書不要が現実的
決算書はあるが急ぐ
決算書は出せるが集める時間がない
= 決算書不要 or 代替書類
決算書を出せて待てる
黒字決算で時間に余裕 / 低金利・高額を狙いたい
= 公庫・銀行も比較対象
決算書不要は金利が高めになり、限度額も低めになる傾向があります。決算書を出せて、低金利や高額を優先したいなら、公庫・銀行を比較した方が総返済額を抑えられることもあります。一方で決算書がない、または急ぐなら決算書不要が現実的です。デメリットを理解した今だからこそ、自分にとっての正解をもう一度確認してください。
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決算書不要が向く人もいれば、決算書を出して低金利を狙うべき人もいます。デメリットを理解した今だからこそ、もう一度確かめてください。4つの質問に答えるだけで、あなたに合った1社を紹介します。
決算書不要のビジネスローンについて特に多い8つの質問に回答します。
決算書がないことは、資金調達を諦める理由になりません。
口座データ審査や代替書類で申し込める業者を選べば、創業期・赤字・個人事業主でも土俵に乗れます。
最後にもう一度、決算書完全不要のTOP3を確認してから動いてください。
編集部が選ぶ 決算書完全不要TOP3
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最終更新日：2026年7月7日 / 監修：{{士業N名による監修体制}}
橋爪 祐典
税理士
都内の税理士法人で実務経験を積んだ税理士。個人・法人の決算から税務申告まで幅広く手がけ、相続税の申告や財務デューデリジェンスといった高度な専門業務にも対応してきた。日々の顧問業務で培った実務感覚をもとに、会計・税務の複雑な論点をかみ砕いて整理することを得意とする。数字の背景にある企業や個人の事情まで踏まえ、読者が判断に使える正確な情報を届けることを大切にしている。
決算書を出さずに今すぐ借りたい人以外は見ないでください
